מתי זה הזמן להתקדם בתהליך התכנון? המדריך המלא לשלושת שלבי התכנון הפיננסי

“אנחנו לא יודעים איך לנהל את הכסף שלנו. אני ואשתי עובדים קשה, אבל בסוף החודש לא נשאר כלום.”

את המשפט הזה שמעתי מאות פעמים. גברים ונשים בגילאים שונים, עם הכנסות שונות, אבל עם אותו הפחד: הפחד מהעתיד, הפחד שלא יהיה מספיק כסף לילדים או לפרישה.

השאלה היא לא אם אתם צריכים תכנון פיננסי. השאלה היא איזה סוג של תכנון אתם צריכים עכשיו.

הבעיה שמונעת מכם לישון

כל לילה אתם שוכבים במיטה וחושבים על אותן שאלות:

• איך נחסוך לדירה לילדים?
• מה יקרה אם נפוטר מהעבודה?
• האם נוכל לפרוש בכלל?
• למה בסוף כל חודש הכסף נגמר?

אתם לא לבד. 78% מהישראלים חיים בגדול מיום ליום בלי תכנון עתידי. 65% לא יודעים כמה כסף יש להם בפנסיה וכמעט כולם מרגישים אבודים בנושא כספי.

הבעיה היא שלא לימדו אתכם איך לעשות זאת נכון. איך לדעת מתי אתם מוכנים לעבור לשלב הבא.

שלושת השלבים שיביאו אתכם לחופש כלכלי

יש שלושה שלבים בתהליך התכנון, כל שלב בנוי על הקודם. ולא, אי אפשר לדלג או לעבור מהר מדי. זה כמו לבנות בית – תחילה יסודות, אחר כך קירות, ורק בסוף גג.

שלב ראשון: תכנון כלכלת משפחה

זה השלב הראשון והכי חשוב. כאן אתם לומדים לשלוט על הכסף שלכם במקום שהכסף ישלט בכם.

מתי אתם צריכים תכנון כלכלת משפחה:

• החשבון שלכם מסתיים באדום בסוף החודש
• אתם לא יודעים בדיוק על מה הכסף הולך
• אין לכם קרן חירום של לפחות 3 חודשי הוצאות
• יש לכם הסדר לתשלום חודשי קבוע לאשראי ללא קשר לגובה הגיהוצים
• כל בעיה קטנה (תיקון רכב, ביקור רופא) הופכת לבעיה כספית גדולה

מה קורה בשלב הזה:

תבנו תקציב שעובד, תלמדו לעקוב אחרי ההוצאות, תקימו קרן חירום, תסגרו חובות, תתחילו לחסוך באופן סדיר.

זה לא קסם, זו משמעת. אבל המשמעת הזו תיתן לכם משהו שמחיר שלו לא ניתן למדידה – שקט נפשי.

מתי תדעו שאתם מוכנים לעבור לשלב הבא:

• יש לכם קרן חירום של 6 חודשי הוצאות
• אתם חוסכים לפחות 10% מהמשכורת באופן קבוע
• אין לכם חובות (מלבד משכנתא)
• אתם יודעים בדיוק איך הכסף שלכם זז

הסיפור של רון ומיכל:

רון ומיכל, זוג צעיר מתל אביב, הגיעו אליי כשהם חולמו על דירה. “אנחנו חוסכים כבר שנתיים”, אמר רון, “אבל כל פעם משהו קורה והכסף נגמר.”

התברר שהם חוסכו בצורה אקראית. חודש 2000 שקל, חודש 500, חודש כלום. לא היה להם תקציב ולא היה להם מושג על מה הכסף שלהם הולך. לא הייתה להם תוכנית…

אחרי שישה חודשים של תכנון כלכלת משפחה, הם חסכו יותר מכל השנתיים הקודמות ביחד. למה? כי הם למדו לשלוט על הכסף.

שלב שני: תכנון פיננסי

אחרי שסידרתם את הבסיס, הגיע הזמן להתחיל לבנות עושר. זה השלב שבו הכסף שלכם מתחיל לעבוד עבורכם.

מתי אתם מוכנים לתכנון פיננסי:

• עברתם את השלב הראשון בהצלחה
• יש לכם כסף שאתם יכולים להשקיע (מעבר לקרן החירום)
• אתם מעוניינים לבנות עושר לטווח הארוך
• אתם רוצים לממן יעדים ספציפיים (קניית דירה, חינוך הילדים, נסיעות)

מה קורה בשלב הזה:

תלמדו על השקעות, תבנו תיק השקעות מגוון, תתכננו עבור יעדים ספציפיים, תתחילו לחשוב על הגנה ביטוחית והכסף שלכם יתחיל לגדול.

השקעה זה לא הימור, זה מדע (עם קצת נגיעות של טעם אישי, בדומה לאדריכלות). יש כללים ברורים שעובדים, הבעיה היא שרוב האנשים לא יודעים אותם.

הסכנות של השלב הזה:

• להתחיל להשקיע בלי לסיים את השלב הראשון
• להמר במקום להשקיע
• לא להבין את הסיכונים
• לרדוף אחרי רווחים מהירים

מתי תדעו שאתם מוכנים לשלב הבא:

• יש לכם תיק השקעות מגוון וגדל
• אתם מבינים את עקרונות ההשקעה הבסיסיים
• יש לכם הגנה ביטוחית מתאימה
• אתם קרובים לגיל 45-50

הסיפור של דוד:

דוד, מהנדס בן 35 מחיפה, התקשר אליי. “אני רוצה להשקיע בקריפטו, יש לי כמה חברים שעשו מזה מלא כסף ואמרו לי שעכשיו זה זמן טוב. רוצה להשקיע 100,000 שקל.”

שאלתי אותו שאלה פשוטה: “יש לך קרן חירום?”

תשובה: “לא, אבל הביטקוין עולה!”

הסברתי לו שהוא מנסה לקפוץ לשלב השלישי בלי לעבור בראשון. זה כמו לנסות לרוץ מרתון בלי לדעת ללכת.

אחרי שנה של עבודה מסודרת, דוד השקיע את הכסף בתיק מגוון. היום, שלוש שנים אחר כך, הוא עשה 40% רווח. הביטקוין של אותה תקופה? ירד ב-60%.

למען הסדר הטוב אגיד שאני לא טוען שביטקוין הוא השקעה לא טובה, הוא פשוט לא התאים לדוד באותו הזמן למטרות המיידיות שלו.

שלב שלישי: תכנון פרישה

זה השלב שבו אתם מתכוננים לחיים בלי משכורת. כשהכסף שחסכתם צריך לחיות אתכם 20-30 שנה.

מתי אתם צריכים תכנון פרישה:

• אתם מעל גיל 45
• יש לכם בסיס פיננסי יציב
• אתם רוצים לוודא שתוכלו לפרוש בכבוד
• אתם מעוניינים לאפטם את הפנסיה והביטוח

מה קורה בשלב הזה:

תחשבו בדיוק כמה כסף תצטרכו בפרישה, תאפטמו את הפנסיה. תתכננו אסטרטגיות מס, תחשבו על ירושה, תוודאו שהכסף יחזיק לכל החיים.

זה השלב הכי מורכב. יש כאן הרבה חוקים, הרבה אפשרויות, והרבה מלכודות.

טעות אחת יכולה לעלות לכם מאות אלפי שקלים.

הסכנות של השלב הזה:

• להתחיל מאוחר מדי
• לא להבין את חוקי הפנסיה
• לחשוב שכל מה שיש זה הפנסיה מהעבודה
• לא לתכנן למס על הכסף שתוציאו

הסיפור של שמואל:

שמואל, בן 55, איש שיווק, הגיע אליי חודש לפני הפרישה. “תגיד לי שאני אהיה בסדר”, הוא אמר.

אחרי שעתיים של בדיקה, הבשורה לא הייתה טובה. עם הפנסיה שלו נכון לאותו הזמן, הוא יצטרך להצטמצם ב30% בהוצאות החודשיות. 

למרבה המזל, מצאנו פתרונות. הוא עבד שנתיים נוספות, ייעל את הפנסיה, השקיע בצורה פחות סולידית (אך מחושבת), והיום הוא פורש בשקט נפשי.

הלקח? תכנון פרישה מתחיל בגיל 45, לא בגיל 65.

המחיר של לא לעשות כלום

אם תמשיכו לחיות בלי תוכנית, אתם תחיו לפי התוכנית של מישהו אחר. הבנק יקבע לכם כמה תשלמו על הלוואות. חברות הביטוח יחליטו איזה פוליסות תקנו. המעסיק שלכם יבחר לכם פנסיה.

התוצאה? אתם תעבדו יותר, תחסכו פחות, ותפרשו בעוני.

זה לא צריך להיות ככה.

מה מעצבן אתכם הכי הרבה?

הדבר שמעצבן את הלקוחות שלי הכי הרבה זה התחושה שהם לא שולטים. שהכסף שולט בהם.

“אני עובד כבר 20 שנה”, אמר לי משה, “ועדיין לא יודע אם יהיה לי כסף לפרישה.”

הסיבה פשוטה: אף אחד לא לימד אותו איך לעשות זאת נכון. איך לדעת איפה הוא נמצא ולאן הוא הולך.

מה הספקנים יגידו

“זה לא עבור אנשים כמוני. אני לא מבין בכסף.”

שטויות. כל הלקוחות שלי התחילו כך. הסוד הוא לא להיות גאון כסף. הסוד הוא לעבוד לפי שיטה מוכחת.

יש לי לקוחות שהם מורים, פועלים, רופאים, עורכי דין. הכסף לא מבחין. השיטה עובדת לכולם.

מה המתחרים לא רוצים שתדעו

הם לא רוצים שתדעו שאתם לא צריכים אותם לכל הדרך. הם רוצים למכור לכם מוצרים, לא לחנך אתכם.

אני אומר לכם משהו אחר: אם תלמדו את הבסיס, תוכלו לעשות הרבה לבד. ואם תבחרו לעבוד עם מקצוען, תהיו לקוחות מושכלים שמבינים מה קורה עם הכסף שלכם.

איך תתחילו היום

1. זהו באיזה שלב אתם נמצאים – תהיו כנים עם עצמכם
2. התמקדו בשלב שלכם – אל תנסו לדלג
3. למדו – קראו, צפו, השמיעו פודקאסטים
4. תפעלו – ידע בלי פעולה זה סתם מידע
5. קבלו עזרה – יש מקום לעבודה עצמאית ויש מקום להדרכה מקצועית

התחילו עם הבסיס

אם אתם לא בטוחים איפה אתם נמצאים, הנה מבחן פשוט:

• יש לכם קרן חירום של 6 חודשים? אם לא – אתם בשלב הראשון
• יש לכם תיק השקעות מגוון? אם לא – אתם בשלב השני
• אתם מעל גיל 45 עם בסיס פיננסי יציב? הגיע הזמן לשלב השלישי

הצעד הראשון שלכם

כל מסע של אלף קילומטר מתחיל בצעד אחד. הצעד שלכם יכול להיות:

• להוריד את האפליקציה של הבנק ולראות בדיוק על מה אתם מוציאים כסף השבוע
• לפתוח חשבון חיסכון ולהעביר 1000 שקל
• לבדוק כמה כסף יש לכם בפנסיה
• להתקשר למתכנן פיננסי מוסמך לייעוץ ראשוני

לא משנה מה הצעד. משנה שתתחילו.

זוכרים: אם אתם לא חיים לפי תוכנית פיננסית שמשרתת אתכם, אתם תחיו לפי תוכנית פיננסי שמשרתת מישהו אחר.

הזמן שלכם הוא עכשיו. הכסף שלכם מחכה לכם. התוכנית שלכם צריכה להתחיל היום.