למה אנשים מצליחים עושים תכנון פיננסי בעצמם – ואז מגיעים לבדיקה מקצועית

בשנים האחרונות אנחנו רואים תופעה מעניינת במיוחד: אנשים משכילים ומצליחים מגיעים למשרד שלנו עם תכנון פיננסי שהם עשו לעצמם, ומבקשים בדיקה מקצועית. הם לא מגיעים כי הם לא יודעים כלום על כסף – להיפך, הם קראו המון, למדו, חקרו והשקיעו שעות רבות בבניית תכנית פיננסית מקיפה. אז מה בדיוק מביא אותם לחפש זוית ראייה מקצועית שנייה, ולמה זה נכון לעשות את זה גם אם אתם בטוחים שהתכנית שלכם טובה?

התשובה מורכבת יותר ממה שנראה במבט ראשון, והיא קשורה לא רק לידע הטכני אלא גם להבנה עמוקה יותר של איך החלטות פיננסיות משפיעות על חיים שלמים. בואו נבין מה באמת קורה כשאתם עושים תכנון פיננסי בעצמכם, מה הסיכונים הנסתרים, ולמה בדיקה מקצועית יכולה לחסוך לכם הרבה יותר מאשר העלות שלה.

מה באמת מציק לאנשים שעשו תכנון פיננסי בעצמם?

דני הגיע למשרד שלנו לפני כמה חודשים עם תיק מסודר להפליא של כל המסמכים הפיננסיים שלו. הוא מהנדס תוכנה מצליח עם 15 שנות ניסיון, והתכנון שלו היה מרשים – אקסלים מפורטים, חישובים מדויקים, מחקר מעמיק על כל מוצר פיננסי שהוא רכש. אבל משהו הפריע לו לישון בלילה, ובשיחה הראשונה שלנו הוא אמר משהו שתמיד נשאר איתי: ״פיטר, אני חושב שעשיתי הכל נכון, אבל אני לא יכול להיות בטוח באמת כי אני לא יודע מה אני לא יודע.״

המשפט הזה מסביר בצורה מושלמת את הדילמה המרכזית של תכנון פיננסי עצמאי. כשאתם לומדים תחום חדש, אתם יכולים להבין את העקרונות הבסיסיים ואפילו את הרבה מהפרטים המורכבים, אבל אין לכם את הניסיון והפרספקטיבה שמגיעה רק אחרי שנים של עבודה עם עשרות או מאות לקוחות במצבים שונים. זה לא שאתם טיפשים או לא מסוגלים – זה פשוט שהניסיון המעשי מגלה לכם דברים שאף ספר או מאמר לא יכול ללמד.

הדבר שהכי מציק לאנשים שעשו תכנון עצמאי הוא בדיוק התחושה הזו של אי-וודאות, החשש שאולי יש משהו חשוב שהם פספסו, והפחד שהם יגלו על הטעות רק כשיהיה מאוחר מדי לתקן אותה. זה לא פחד אי-רציונלי, זה הפחד הגיוני לגמרי מהמחיר של טעויות בתחום שבו ההשלכות יכולות להיות כל כך משמעותיות לטווח הארוך.

הטעויות הנפוצות ביותר שמוצאים בתכנון פיננסי עצמאי

כשאנחנו בודקים תוכנית פיננסית שאנשים עשו לעצמם, אנחנו מגלים שיש כמה סוגים של טעויות שחוזרות על עצמן שוב ושוב, גם אצל אנשים חכמים ומשכילים מאוד. הטעויות האלה לא נובעות מחוסר אינטליגנציה אלא מחוסר ידע מעשי על הניואנסים של השוק הפיננסי הישראלי והדרך שבה מוצרים פיננסיים שונים עובדים בפועל.

הטעות הראשונה והנפוצה ביותר היא אופטימיזציה מיסויית לא מלאה, כי רוב האנשים פשוט לא יודעים על כל ההטבות והקלות המס שמגיעות להם לפי החוק. במקרה של דני למשל, הוא לא ידע על הטבה מסוימת שהיתה רלוונטית למצב שלו, והתוצאה היתה שהוא שילם למעשה מיסים מיותרים בסך של כ-18,000 שקל בשנה. כשכופלים את זה על פני השנים, מדובר בסכום משמעותי מאוד שפשוט יוצא מהכיס שלו ללא שום סיבה.

הטעות השנייה הנפוצה היא ביטוח לא מותאם למצב האישי של האדם, כי אנשים נוטים לקנות ביטוחים לפי המלצות כלליות במקום לבנות כיסוי שמותאם בדיוק למבנה המשפחתי והפיננסי שלהם. דני למשל רכש ביטוח מנהלים מקיף שנשמע מרשים מאוד( כן, עדיין אנו פוגשים אנשים עם ביטוחי מנהלים), אבל בפועל חלק גדול מהכיסויים שהיו בפוליסה לא היו רלוונטיים למצב שלו בכלל, בזמן שהיו חסרים כמה כיסויים שבאמת היו חיוניים עבורו. התוצאה היתה שהוא שילם כ-4,000 שקל בשנה על כיסויים שלא צריך, בזמן שהמשפחה שלו לא היתה מוגנת באמת מהסיכונים הרלוונטיים.

הטעות השלישית קשורה לניהול תיק ההשקעות והפנסיה, שם אנשים לעיתים קרובות מאוד לא מבינים כמה חשוב המבנה הנכון של התיק לפי הגיל והמטרות. בבדיקה שעשינו לדני גילינו שהתיק שלו היה בנוי בצורה שגרמה לו להפסיד בממוצע כ-2% תשואה בשנה בהשוואה למה שהיה אפשרי עם אותה רמת סיכון. זה נשמע כמו הבדל קטן, אבל כשמחשבים את זה על פני 30 שנה עם ריבית דריבית, מדובר למעשה במאות אלפי שקלים שפשוט לא יהיו שם בזמן הפרישה.

והטעות הרביעית, שלעיתים היא הכי קריטית מכולן, היא העדר תכנון ירושה ומסמכים משפטיים נכונים. דני פשוט לא חשב על זה בכלל, כי זה נושא שאנשים צעירים יחסית לא אוהבים להתעסק איתו. אבל המציאות היא שאם משהו היה קורה לו מחר, המשפחה שלו היתה נכנסת לסיוט משפטי שיכול להימשך שנים, עם עלויות עצומות ומצוקה רגשית נוספת מעבר לכאב של האובדן עצמו.

מה המחיר האמיתי של תכנון לא מדויק?

כשאנחנו מדברים על המחיר של תכנון פיננסי לא מדויק, חשוב להבין שהמחיר הזה לא תמיד נראה מיד ולא תמיד ניתן לכימות בקלות. להבדיל מבעיה בריאותית שרואים אותה או מקלקול בבית שמרגישים אותו, טעויות בתכנון פיננסי יכולות לעבור מתחת לרדר במשך שנים רבות, ורק בשלב מאוחר מאוד, כשכבר קשה מאוד לתקן, אתם מגלים שהיה פה משהו שלא היה בסדר.

במקרה הטוב, כשהטעויות לא כל כך חמורות והן נוגעות בעיקר לאופטימיזציה לא מלאה, אתם עשויים להפסיד בין 5% ל-10% תשואה אפקטיבית על ההשקעות שלכם כל שנה. זה נשמע כמו הבדל קטן יחסית, אבל כשמחשבים את זה לאורך זמן ומבינים איך ריבית דריבית עובדת, ההבדל הופך להיות דרמטי מאוד. על תקופה של 20 שנה, הפרש של 2% בתשואה ממוצעת יכול להביא להפסד של מאות אלפי שקלים, ועל 30 שנה מדובר לפעמים במיליונים.

במקרה הממוצע, שבו יש שילוב של מספר טעויות שונות – מיסוי לא אופטימלי, ביטוחים לא נכונים, תיק השקעות לא מאוזן כראוי, והעדר תכנון ירושה – המחיר הכולל יכול להגיע למשהו כמו 30% עד 40% מהעושר הפוטנציאלי שהייתם יכולים לצבור במהלך החיים. זה לא אומר שאתם תהיו עניים או שהתכנון שלכם לא עובד בכלל, אלא שאתם משאירים הרבה מאוד כסף על השולחן בלי שום סיבה אמיתית.

ובמקרה הרע, שבו קורה משהו לא צפוי – מחלה, תאונה, פיטורים, או שינוי משמעותי אחר במצב הכלכלי או האישי – תכנון פיננסי לא טוב יכול להיות ההבדל בין יכולת להתמודד עם המשבר לבין קריסה כלכלית מוחלטת. זה קרה ליוסי, שסירב לעשות בדיקה מקצועית כי הוא היה בטוח שהוא מסודר, ואז נאלץ לפרוש מוקדם בגלל בעיה רפואית רצינית שלא צפה. התברר שהתכנית שלו לא היתה מותאמת למצב של פרישה מוקדמת, והפנסיה שלו לא הספיקה לכסות את ההוצאות הבסיסיות של המשפחה, מה שאילץ אותו לחזור לעבוד בגיל 64 עם בריאות לא טובה.

איך בדיקה מקצועית שונה ממה שאתם עושים בעצמכם

הרבה אנשים חושבים שבדיקה מקצועית זה פשוט שמישהו מסתכל על המסמכים שלהם ואומר ״כן, זה בסדר״ או ״לא, זה לא טוב״, אבל בפועל זה הרבה יותר מורכב ומעמיק מזה. בדיקה פיננסית מקצועית היא תהליך שיטתי שבודק לא רק את מה שעשיתם אלא גם את מה שלא עשיתם, את מה שלא ידעתם שצריך לעשות, ואת האופן שבו כל החלקים השונים של התכנית שלכם עובדים ביחד כמערכת אחת.

השלב הראשון בבדיקה הוא איסוף מלא של כל המידע הרלוונטי – לא רק המסמכים הפיננסיים הבסיסיים כמו תיק השקעות ופוליסות ביטוח, אלא גם הבנה של המצב האישי והמשפחתי שלכם, המטרות ארוכות הטווח, החששות הספציפיים, והנכסים וההתחייבויות השונות שיש לכם. הרבה פעמים אנשים מופתעים לגלות כמה פרטים חשובים הם לא לקחו בחשבון בתכנון המקורי שלהם, פשוט כי הם לא ידעו שהפרטים האלה חשובים.

השלב השני הוא ניתוח מעמיק של כל רכיב בנפרד – בודקים אם המוצרים הפיננסיים שיש לכם הם הטובים ביותר עבורכם, אם העמלות שאתם משלמים סבירות, אם הכיסויים הביטוחיים מתאימים למצב שלכם, אם מבנה תיק ההשקעות נכון לגיל ולמטרות שלכם, ועוד עשרות פרמטרים שונים. כאן הניסיון העשיר עם מאות לקוחות במצבים שונים עוזר מאוד, כי מתכנן מקצועי מכיר את כל האפשרויות השונות בשוק ויודע בדיוק מה מתאים למי.

השלב השלישי הוא ניתוח של האינטראקציות בין הרכיבים השונים, כי הרבה פעמים המפתח להצלחה או לכישלון של תכנית פיננסית הוא לא כמה טוב כל רכיב בפני עצמו אלא איך כל הרכיבים עובדים ביחד. למשל, הקשר בין הביטוח לפנסיה, בין המשכנתה להשקעות, בין המצב המיסויי הנוכחי לתכנון העתידי – כל הדברים האלה יכולים להשפיע זה על זה בדרכים שלא תמיד ברורות למישהו שלא עובד עם זה כל יום.

והשלב הרביעי, שהוא אולי החשוב ביותר, הוא בניית תכנית פעולה ברורה ומעשית שאומרת לכם בדיוק מה צריך לעשות, מתי, ובאיזה סדר. לא תיאוריה כללית ולא עצות מעורפלות, אלא צעדים קונקרטיים ספציפיים שאתם יכולים ליישם כדי לתקן את הבעיות שזוהו ולמקסם את הפוטנציאל הפיננסי שלכם.

מתי זה הזמן הנכון לעשות בדיקה מקצועית?

השאלה מתי צריך לעשות בדיקה מקצועית לתכנון פיננסי שעשיתם בעצמכם היא שאלה שהרבה אנשים מתלבטים בה, והתשובה תלויה במספר גורמים שונים. באופן כללי, ככל שהמצב הפיננסי שלכם יותר מורכב ויש יותר מה להפסיד, כך הערך של בדיקה מקצועית עולה באופן משמעותי, אבל יש גם נקודות זמן ספציפיות שבהן בדיקה היא קריטית במיוחד.

הזמן הראשון והכי חשוב לעשות בדיקה הוא כשיש לכם תיק השקעות או נכסים פיננסיים בשווי של יותר מ-200,000 שקל, כי מהנקודה הזו טעויות קטנות יכולות להפוך לטעויות יקרות מאוד מבחינה מספרית. אפילו שיפור של 1% בתשואה או חיסכון של 1% בעמלות, על סכום כזה לאורך השנים, יכול להיות שווה עשרות אלפי שקלים, הרבה יותר מהעלות של הבדיקה עצמה.

הזמן השני הוא כשאתם בגילאי 40 עד 60, שזה בדרך כלל החלון הקריטי ביותר לתכנון פיננסי נכון. בגיל הזה אתם בשיא ההכנסה שלכם ולכן יש לכם את היכולת הכי טובה לחסוך ולהשקיע, אבל גם יש מספיק זמן לפני הפרישה כדי שהכסף הזה יצמח באופן משמעותי. טעויות בתקופה הזו יכולות להיות הרבה יותר קריטיות מטעויות בגיל צעיר, כי אין לכם כבר את הזמן ליישר קו ולהחזיר את מה שאבד.

הזמן השלישי הוא כשאתם מתכננים פרישה בעשר השנים הקרובות, כי זה הזמן שבו צריך להתחיל לשנות באופן משמעותי את האסטרטגיה הפיננסית מהצטברות עושר לשימור עושר והכנה לשלב בו תחיו מהחיסכון. הרבה אנשים ממשיכים עם אותה אסטרטגיה השקעה גם בשנים האחרונות לפני הפרישה, ואז נופלים למשבר כלכלי או שוק דובי בדיוק בזמן הכי לא נכון, מה שיכול להרוס את התכנון של שנים.

והזמן הרביעי הוא אם עבר יותר משנתיים מאז שעדכנתם או בדקתם את התכנית הפיננסית שלכם, כי החיים משתנים, השוק משתנה, החוקים משתנים, והתכנית שהייתה טובה לפני שנתיים לא בהכרח טובה היום. זה לא אומר שצריך לבדוק כל כמה חודשים, אבל מעקב תקופתי הוא חלק חיוני מתכנון פיננסי מוצלח.

למה מקצוענים מובילים עושים בדיקה ולא מסתמכים רק על עצמם

דבר אחד שתמיד מפתיע אנשים כששומעים על זה הוא שגם מקצוענים מצליחים בתחומים שונים – רופאים, עורכי דין, מנהלים בכירים, יזמים – נוהגים לבקש בדיקה מקצועית לתכנון הפיננסי שלהם, למרות שהם אנשים מאוד חכמים ומסוגלים. הסיבה לכך היא שאנשים מקצועיים מבינים משהו מהותי: גם אם אתם מצליחים מאוד בתחום שלכם, זה לא אומר שאתם מומחים בכל תחום אחר.

רופא מעולה לא מנסה לתקן את הביוב בבית שלו בעצמו, למרות שהוא אדם חכם ויכול ללמוד איך עושים את זה. הוא פשוט מבין שיש ערך להתמחות ולניסיון, ושהזמן והמאמץ שיידרשו ממנו כדי להגיע לרמה של מקצוען זה לא שווה את זה. אותו דבר עם תכנון פיננסי – אפשר ללמוד את זה לעומק, אבל הניסיון המעשי והידע על כל הניואנסים של השוק הישראלי זה משהו שמגיע רק אחרי שנים של עבודה בתחום.

בנוסף, יש כאן גם את העניין של הפרדה בין הרגש לבין ההחלטה הנכונה. כשמדובר בכסף שלכם עצמכם, זה קשה להיות אובייקטיבי לגמרי ולא לתת לרגשות להשפיע על ההחלטות. מתכנן פיננסי מקצועי יכול להסתכל על המצב שלכם בצורה אובייקטיבית לגמרי, בלי הפחדים והדאגות האישיות שיכולות לעוות את השיקול הדעת. זה לא אומר שהרגשות שלכם לא חשובים, אבל צריך שמישהו יעזור לכם להפריד בין מה שאתם מרגישים לבין מה שנכון לעשות.

מה חשוב לדעת?

אחד הדברים שאני הכי מעריך בעבודה שלי הוא כשאנשים מגיעים עם ספקנות ושואלים שאלות קשות, כי זה אומר שהם חושבים באמת ולא סתם עושים דברים כי מישהו אמר להם. אז בואו נדבר על הטענות הכי נפוצות כנגד בדיקה מקצועית, ונבין למה הן חשובות אבל למה הן לא בהכרח נכונות במלוא המשמעות שלהן.

הטענה הראשונה היא ״אני כבר קראתי הרבה ואני מבין טוב מה אני עושה״, וזו טענה לגיטימית לחלוטין כי באמת יש היום המון מידע זמין ואפשר ללמוד הרבה מאוד בעצמכם. אבל הבעיה היא שיש הבדל בין ידע תיאורטי לבין ניסיון מעשי, והבדל בין להבין עקרון כללי לבין לדעת איך ליישם אותו במצב הספציפי שלכם. גם דני קרא המון, אבל זה לא מנע את הטעויות היקרות שעשה, כי הוא פשוט לא היה חשוף למקרים הספציפיים שבהם הידע הזה צריך להיות מיושם בצורה קצת שונה.

הטענה השנייה היא ״זה רק בזבוז כסף על משהו שאני יכול לעשות בעצמי״, וגם כאן יש נקודה חשובה – אף אחד לא רוצה לבזבז כסף על דברים מיותרים. אבל השאלה האמיתית היא לא כמה עולה הבדיקה אלא מה התשואה על ההשקעה הזו. בדיקה מקצועית עולה בדרך כלל כמה מאות שקלים עד אלף או אלפיים שקל, תלוי במורכבות של המצב. אבל אם הבדיקה הזו חוסכת לכם 20,000 שקל בשנה בעמלות מיותרות, או משפרת את התשואה שלכם בצורה שתביא לעשרות אלפי שקלים נוספים בעתיד, זו השקעה עם תשואה מצוינת.

הטענה השלישית היא ״אני לא סומך על מתכננים פיננסיים כי שמעתי סיפורים רעים״, וזו בהחלט דאגה מובנת כי אכן יש בתעשייה גם אנשים פחות מקצועיים או אנשים ששמים את האינטרס שלהם לפני האינטרס של הלקוח. אבל זו בדיוק הסיבה שחשוב לבחור מתכנן פיננסי מוסמך עם תואר CFP, שיש לו רקורד נקי וביקורות חיוביות, ושעובד בצורה שקופה. אם אתם בוחרים נכון ועושים את הבדיקות הבסיסיות לפני שאתם מתחילים לעבוד עם מישהו, אתם יכולים להימנע מהבעיות האלה.

איך לבחור את המתכנן הנכון לבדיקה

אם אתם מחליטים שכן כדאי לכם לעשות בדיקה מקצועית לתכנון הפיננסי שלכם, השלב הבא הוא לבחור את האדם או החברה הנכונה לעשות את זה, כי לא כל מתכנן פיננסי זהה ויש הבדלים משמעותיים בין אחד לשני. הדבר הראשון והכי חשוב שצריך לבדוק הוא שהמתכנן הוא מוסמך CFP, כי זה הסטנדרט המקצועי הגבוה ביותר בתחום והוא דורש השכלה מתאימה, ניסיון מעשי מוכח, וציות לקוד אתי מחייב. מתכנן שהוא לא CFP יכול להיות טוב, אבל אין לכם את אותה רמת ביטחון לגבי ההכשרה והמקצועיות שלו.

הדבר השני שצריך לבדוק הוא הניסיון והמוניטין של המתכנן – כמה שנים הוא עובד בתחום, עם כמה לקוחות הוא עבד, ומה אומרים עליו אנשים אחרים שעבדו איתו. בדקו ביקורות באינטרנט, בקשו המלצות, ותבדקו אם יש תלונות או בעיות רגולטוריות. מתכנן טוב יהיה שמח שאתם עושים את הבדיקות האלה כי הוא יודע שיש לו רקורד נקי, בזמן שמתכנן פחות טוב עשוי להרגיש לא בנוח מהשאלות האלה.

הדבר השלישי הוא שקיפות לגבי האופן שבו המתכנן מרוויח – האם הוא מקבל עמלות רק מכם או גם מחברות ביטוח ומנהלי קרנות, האם יש לו תמריץ למכור לכם מוצרים מסוימים, ואיך בדיוק הוא מחשב את התשלום שלו. ככלל, עדיף לעבוד עם מתכנן שמקבל תשלום ישיר מהלקוח ולא מוכר מוצרים בעמלה, כי אז אין לו ניגוד עניינים והוא יכול לתת ייעוץ אובייקטיבי באמת.

לסיכום – למה זה באמת משתלם

בסוף היום, ההחלטה אם לעשות בדיקה מקצועית לתכנון הפיננסי שעשיתם בעצמכם חוזרת לשאלה פשוטה: מה יותר חשוב לכם – הסיפוק של לעשות הכל לבד, או הוודאות שהכסף שעבדתם כל כך קשה כדי להרוויח אותו עובד בשבילכם בצורה הכי טובה שאפשר? אין תשובה נכונה או לא נכונה לשאלה הזו, כי זה תלוי מאוד במה שחשוב לכם אישית ובמה שאתם מרגישים בנוח איתו.

אבל מה שחשוב להבין הוא שבדיקה מקצועית זה לא סימן שכשלתם או שהתכנון שלכם לא טוב. בדיוק להיפך – זה סימן של חוכמה ובגרות פיננסית, הבנה שגם אם אתם אנשים מאוד מסוגלים וחכמים, יש ערך אמיתי לראיה מקצועית של מישהו שעובד עם זה כל יום ורואה מאות מקרים שונים. זה בדיוק מה שאנשים מצליחים עושים בכל תחום אחר בחיים – הם מבקשים עזרה מקצועית בדברים שהם לא מומחים בהם, כי הם מבינים שזה הגיוני כלכלית וזה החכם לעשות.

המחיר של בדיקה הוא סכום קטן יחסית, אבל התועלת יכולה להיות עצומה – לא רק מבחינת הכסף שאפשר לחסוך או להרוויח, אלא גם מבחינת השקט הנפשי והביטחון שאתם יכולים להרגיש כשאתם יודעים שהמצב הפיננסי שלכם בדוק ומאושר על ידי מקצוען. זה מאפשר לכם לישון טוב בלילה, לדעת שהמשפחה שלכם מוגנת, ולהתמקד בדברים החשובים בחיים בלי הדאגות הקטנות שמציקות כשיש אי-ודאות לגבי העתיד הפיננסי.

הצעד הבא שלכם…

אם קראתם עד לכאן, סביר להניח שהנושא הזה רלוונטי לכם ושיש לכם מחשבה רצינית לגבי בדיקה מקצועית לתכנון הפיננסי שלכם. הצעד הבא הוא פשוט – לקחת את הטלפון או לשלוח אימייל ולתאם שיחת היכרות ראשונית בלי שום התחייבות. בשיחה הזו אפשר לספר בקצרה על המצב, לשאול שאלות, ולהבין אם זה משהו שמתאים לכם ואם אתם מרגישים בנוח עם האדם שמייעץ לכם.

שיחה ראשונית כזו היא בחינם ולא מחייבת אתכם לכלום, אבל היא יכולה לתת לכם תמונה הרבה יותר ברורה של מה המצב שלכם באמת ואם יש דברים שצריך לטפל בהם. אפילו אם בסוף תחליטו שלא רוצים להמשיך עם בדיקה מלאה, לפחות תדעו יותר ממה שידעתם לפני ותוכלו לקבל החלטה מושכלת על סמך מידע ולא על סמך השערות.

פיטר הוד מתכנן פיננסי מוסמך CFP טלפון: 077-6070355 

רוצים ללמוד עוד לפני שאתם מחליטים? אפשר למצוא עשרות סרטונים חינוכיים בנושאי תכנון פיננסי בערוץ היוטיוב “כוכב פיננסי” – כל התוכן בחינם וללא שום התחייבות, כדי שתוכלו להבין טוב יותר את הנושא ולקבל החלטות מושכלות.