המלכודת היקרה של גיל 40: למה משיכת פיצויים היום היא ״התאבדות פיננסית״ בפרישה?
המתמטיקה המוטעית שלכם
אתם בני 40, סיימתם עבודה, ובקופה מחכים לכם 206,000 ש״ח של כספי פיצויים. המחשבה המיידית שלכם היא: ״אני אמשוך את הכסף עכשיו בפטור ממס, אשקיע אותו ב-S&P500, ואעשה קופה גדולה יותר עד הפנסיה״.
נשמע הגיוני? ממש לא. בתור מתכנן פיננסי CFP, אני רואה כאן אירוע רפואי-כלכלי חמור. אתם לא רק מושכים כסף; אתם ״כורתים״ לעצמכם את הפטור ממס שנועד להגן על הקצבה שלכם בזיקנה. ברוכים הבאים למלכודת של טופס 161ד החדש.
״רדאר 32 השנים״
מס הכנסה לא שוכח ולא סולח. לפי כללי ״קיבוע הזכויות״, המדינה מחפשת כל שקל של מענק פטור שמשכתם ב-32 השנים שקדמו לגיל הפרישה.
לדוגמה:
הגיל שלכם: 40.
גיל הפרישה: 67.
הטווח: 27 שנים בלבד.
מכיוון שאתם עמוק בתוך ״טווח ה-32״, כל שקל שתמשכו היום נרשם ב״תיק הרפואי״ שלכם אצל פקיד השומה. אתם אולי מרגישים חכמים היום, אבל בגיל 67 אתם תגלו שנוסחת הקיזוז מחכה לכם עם חשבון מנופח.
נוסחת הקיזוז שתנגוס לכם בנטו
בואו נדבר במספרים קרים, אלו שהבנק לא יספר לכם עליהם:
הקנס (מקדם 1.35): החוק קובע שכל שקל שמשכתם היום ב״פטור״, מקצץ לכם את ״סל הפטור״ בפרישה פי 1.35. משכתם 206,250 ש״ח? השמדתם פטור עתידי של 278,437 ש״ח (וזה עוד לפני ההצמדה למדד).
הפסד הנטו החודשי: אם נחלק את הנזק הזה במקדם 180 (לפי טופס 161ד), נגלה שאיבדתם 1,547 ש״ח של פטור ממס בכל חודש.
השורה התחתונה: בזמן שהחברים שלכם יקבלו את הפנסיה שלהם נקייה ממס, אתם תשלמו מס הכנסה מהשקל הראשון. אם המס השולי שלכם יהיה 30%, אתם פשוט זורקים לפח כ-465 ש״ח נטו בכל חודש, לכל החיים.
למה להשקיע ״בחוץ״ זו טעות כפולה?
המשתמש הממוצע חושב ש-8% תשואה בתיק השקעות פרטי שווים ל-8% בתוך הפנסיה. זו טעות של חובבנים מהסיבות הבאות:
״דאבל מס״: כשאתם משקיעים בחוץ, אתם משלמים מס רווחי הון (25%) על הרווחים, ובמקביל משלמים יותר מס הכנסה על הפנסיה בגלל הקיזוז. כלומר, אתם מפסידים פעמיים.
יתרון ״רצף קצבה״: השארת הכסף בתוך המכשיר הפנסיוני מאפשרת לו לצמוח תחת דחיית מס מלאה. ה-206,000 ש״ח האלו יהפכו עד גיל 67 לכ-1.65 מיליון ש״ח. כשתמשכו אותם כקצבה פטורה, אתם תבינו מה זה כוח של תכנון CFP אמיתי.
מתי כן כדאי למשוך?
אני אגיד לכם מתי למשוך פיצויים: רק אם אתם במצב של הישרדות כלכלית, קניית דירה קריטית או אם חלילה המצב הבריאותי שלכם לא יאפשר לכם להגיע לגיל הקצבה. בכל מקרה אחר – אתם פשוט נותנים למדינה מתנה על חשבון הילדים שלכם.
הצלת הפטור שלכם
אל תבצעו פעולות בטפסים שאתם לא מבינים. החלטה של רגע בגיל 40 היא גזר דין של מס לכל החיים בגיל 67.
הצעד הבא שלכם: לפני שאתם חותמים על משיכה, בואו לשיחת אבחון אסטרטגית. אנחנו נבדוק את הכדאיות הכלכלית, נמפה את סל הפטור שלכם ונראה אם ״רצף קצבה״ הוא התרופה שאתם צריכים כדי להגיע לפרישה עם מקסימום נטו בכיס.
רוצים לבדוק כמה כסף אתם מפסידים במשיכה?
קפיצת המדרגה הפיננסית שלכם מתחילה כאן
פגישת אבחון אסטרטגית עם פיטר הודזה הזמן להפסיק לנחש ולהתחיל לנהל. בפגישת האבחון נמפה יחד את הצרכים של המשפחה, נזהה את "החורים" בתזרים ונבנה את מפת הדרכים הראשונית לשקט הכלכלי שלכם.
אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולות ו/או יעוץ במוצר פיננסי ו/ או שיווק פיננסי ו/או ייעוץ מס ו/ או יעוץ פיננסי ו/או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ”ל שימוש כלשהו – עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו/או הקופות המוזכרים לעיל ו/או קיים להם אינטרס כלכלי במוצרים האמורים ו/או נמצאים בקשרים עסקיים עם החברות המוזכרות ו/או נותנים שירותים כמוזכר במאמר זה.