10 השאלות שכולם שואלים על תכנון פיננסי

כשאתם באים לפגישה ראשונה עם מתכנן פיננסי, אתם לא לבד. אלפי ישראלים שואלים כל יום את אותן השאלות. הם מודאגים מהפנסיה, לא מבינים את ההבדלים בין המוצרים, ותוהים אם יהיה להם מספיק כסף בעתיד. פיטר הוד, מתכנן פיננסי מוסמך (CFP), עונה כאן על 10 השאלות הכי נפוצות – בשפה פשוטה וברורה.

1. כמה כסף אני צריך לחסוך לפנסיה?

זו השאלה מספר אחד שכולם שואלים. התשובה תלויה באיך אתם רוצים לחיות בפרישה.

הכלל הפשוט: אתם צריכים בערך 70% מהמשכורת הנוכחית שלכם כדי לשמור על רמת החיים שלכם. אם אתם מרוויחים היום 15,000 ש״ח, אתם צריכים בערך 10,500 ש״ח בחודש בפרישה.

מה קורה היום? מעסיקים מפקידים לפנסיה 18.5% מהמשכורת (6% שלכם + 12.5% מהמעסיק). זה טוב, אבל לא תמיד מספיק. אם אתם עובדים 40 שנה עם הפקדה של 18.5%, תקבלו בערך 50-70% מהמשכורת. זה אומר שאולי יחסרו לכם 20-30%.

מה לעשות? אפשר להפקיד יותר למשל לחיסכון נוסף, אפשר לפתוח קופת גמל נוספת. והכי חשוב – תתחילו מוקדם. כל שקל שתחסכו בגיל 30 שווה הרבה יותר מאשר בגיל 50. בנוסף תשתדלו לא למשוך פיצוים לאורך השנים ותוודאו שכל המשכורת שלכם מבוטחת בקרן הפנסיה.

2. מה ההבדל בין קרן פנסיה לקופת גמל?

זה מבלבל את כולם. הנה ההבדלים הפשוטים:

קרן פנסיה: זה החבילה השלמה. יש שם חיסכון, ביטוח נכות וביטוח מוות. 30% מהכסף מושקע באגרות חוב מיועדות עם תשואה מובטחת. את הכסף תקבלו רק בגיל הפרישה (62 לנשים, 67 לגברים), אפשר להקדים את הפרישה ולהתחיל לקבל קצבה כבר בגיל 60.

קופת גמל פנסיונית: קופת חיסכון פנסיוני כמו קרן פנסיה אך ללא ביטוח נכות ושארים ולא ניתן לקבל ממנה קצבה חודשית. קצבה ניתן לקבל רק על ידי העברת הכסף לקרן פנסיה.

קופת גמל להשקעה: זה רק חיסכון, בלי ביטוח. אפשר למשוך את הכסף בכל רגע (אבל יש מס אם זה לפני 6 שנים). 100% מהכסף מושקע בשוק ההון. אחרי 6 שנים, אפשר למשוך בלי מס בכלל.

איזה יותר טוב? זה תלוי. לעובדים שכירים, קרן פנסיה היא חובה ומקבלים הטבות מס. קופת גמל טובה לכסף שאתם רוצים גמישות איתו – אולי לקראת קניית דירה או השקעה אחרת.

3. מתי אני יכול למשוך כסף מקרן השתלמות?

קרן השתלמות היא המוצר הכי אהוב על ישראלים כי אפשר למשוך בלי מס (כולל בלי מס על הרווחים). אבל יש כללים.

אחרי 6 שנים מההפקדה הראשונה – אפשר למשוך לכל מטרה. לא משנה למה. בלי מס. זה הזמן האידיאלי.

אחרי 3 שנים – אפשר למשוך רק לצורכי השתלמות מקצועית (לימודים, קורסים). גם זה בלי מס. כמו כן מגיל 67 ניתן למשוך אחרי 3 שנות וותק ללא מס.

טיפ חשוב: אתם לא חייבים למשוך אחרי 6 שנים. הכסף ממשיך לצמוח בלי מס. רק אם אתם צריכים אותו – תמשכו.

4. איך אני יודע אם יש לי מספיק ביטוחים?

41% מהישראלים לא יודעים מה הביטוחים שיש להם. זה מסוכן. בואו נבדוק ביחד.

בקרן הפנסיה יש לכם: ביטוח נכות (אם אתם מאבדים 25% מכושר העבודה למעלה מ-90 יום) וביטוח מוות (לבני משפחה). אבל זה רק על חלק מהשכר – לא על הכל.

בדקו 3 דברים:

1. האם הכיסוי הוא על כל המשכורת? רוב הפנסיות מבוססות על השכר הממוצע במשק (13,316 ש”ח ב-2025). אם אתם מרוויחים יותר – חסר לכם כיסוי.
2. האם יש כפל ביטוחי? יכול להיות שאתם משלמים פעמיים על אותו דבר.
3. האם הביטוח תואם מטרות חיים? יכול להיות שאתם בחוסר של ביטוחים?

מה לעשות? פיטר הוד עושה לכל לקוח ״מיפוי ביטוחי״. הוא בודק את כל הפוליסות, מזהה חורים וכפילויות, ומסביר בדיוק מה חסר לכם.

5. איך אפשר להפחית תשלומי מס?

ישראלים משלמים הרבה מס. אבל יש דרכים חוקיות לחסוך.

זיכוי במס על פנסיה: אם אתם מפרישים לפנסיה עד 7% מהשכר, המדינה נותנת לכם זיכוי של 35%. המקסימום השנתי: 8,148 ש״ח (2025). זה כסף שחוזר אליכם בתיאום מס או בשומה.

לעצמאים – עוד יותר טוב: אפשר לנכות מההכנסה עד 11% (מקסימום 25,608 ש״ח). זה מפחית את ההכנסה החייבת, אז אתם משלמים פחות מס.

החזרי מס: מומלץ לבצע כל כמה שנים ולבחון האם המדינה חייבת לכם מס. בממוצע כל אחד יכול לקבל לפחות 18,000 ש״ח ממס הכנסה.

6. מתי כדאי להתחיל בתכנון פיננסי?

התשובה הפשוטה: עכשיו. לא משנה בני כמה אתם.

בגיל 25-35: זה הזמן הכי טוב. כל שקל שתחסכו עכשיו יהפוך ל-10 שקלים בגיל הפרישה. תתחילו להפריש לפנסיה, תפתחו קרן השתלמות, ותתחילו לבנות קרן חירום (6 חודשי הוצאות).

בגיל 40-50: אתם בשיא ההכנסה, אבל גם בשיא ההוצאות. זה הזמן לבדוק אם אתם על המסלול הנכון. רוב האנשים מגלים בגיל הזה שיש להם חורים – פנסיות מפוזרות ממעסיקים קודמים, דמי ניהול גבוהים, כיסוי ביטוחי לא מספק.

בגיל 50-60: זה קריטי. אתם צריכים לדעת בדיוק כמה כסף יהיה לכם בפרישה. התכנון עכשיו יכול לחסוך לכם מאות אלפי שקלים – דרך תיאום מס, ״קיבוע זכויות״ (פטור ממס על עד מליון ש״ח החל מגיל פרישה), והחלטה מתי לפרוש.

טעות נפוצה: אנשים חושבים שתכנון פיננסי זה רק לעשירים. זה בדיוק ההפך. מי שיש לו פחות כסף צריך תכנון חכם יותר.

7. כדאי לי לפרוש מוקדם בגיל 60 או לחכות?

זו אחת השאלות הכי מורכבות, והתשובה תלויה במצב האישי שלכם.

פרישה בגיל 60 (פרישה מוקדמת):

• יתרון: מתחילים ליהנות מהחיים מוקדם יותר.
• חיסרון: הקצבה החודשית תהיה יותר נמוכה. למה? כי יש פחות כסף בפנסיה, והוא צריך להספיק ליותר שנים. יש גם מס שצריך לשלם.

פרישה בגיל 67 (גיל הפרישה הרגיל לגברים):

• יתרון: הקצבה החודשית תהיה גבוהה יותר. כל שנת עבודה נוספת מוסיפה כ-7-8% לקצבה. ניצול הטבות מס.
• חיסרון: עוד 7 שנים בעבודה במקום ליהנות.

איך מחליטים? תשאלו את עצמכם:

• האם יש לכם מספיק כסף לחיות ללא הפנסיה עד גיל 67?
• האם אתם אוהבים את העבודה או סובלים ממנה?
• האם הבריאות שלכם מאפשרת לכם להמשיך לעבוד?

הפתרון הזהב: רבים מתכננים ״פרישה הדרגתית״ – עובדים במשרה חלקית מגיל 60 עד 67. כך יש להם זמן פנוי וגם ממשיכים להפריש לפנסיה.

8. איך אפשר לעזור לילדים כלכלית בלי לפגוע בעצמי?

הדאגה הזאת מלווה הורים ישראלים כל הזמן. מחירי הדירות מטורפים, וילדים צריכים עזרה. אבל אסור לכם לוותר על הפנסיה שלכם.

עיקרון ראשון: אתם קודם. כמו במטוס – קודם שמים את המסכה על עצמכם. אם לא תדאגו לעצמכם, הילדים יצטרכו לדאוג לכם אחר כך.

דרכים חכמות לעזור:

1. פתחו חיסכון לילדים מוקדם: תכנית ״חיסכון לכל ילד״ נותנת 57 ש״ח לחודש מהמדינה. תוסיפו עוד 57 ש״ח. בגיל 18, זה יהיה בערך 70,000 ש״ח.
2. תנו ידע, לא רק כסף: לימדו אותם על תקציב, חיסכון ואחריות כלכלית.
3. עזרו בצורה מדודה: אם אתם נותנים כסף לדירה – תוודאו שזה לא פוגע בפנסיה שלכם. עדיף לתת פחות אבל בצורה בטוחה.

סטטיסטיקה: 20% מהישראלים בגילאי 55-64 לקחו הלוואה כדי לעזור למשפחה (בעיקר לילדים). זה מסוכן אם זה פוגע ביכולת שלכם לפרוש.

9. למה אני משלם כל כך הרבה דמי ניהול ומה לעשות?

דמי הניהול בישראל הם מהגבוהים בעולם. הם ״אוכלים״ את החיסכון שלכם בשקט, ורוב האנשים לא שמים לב.

כמה אתם משלמים? יש 2 סוגי דמי ניהול:

1. דמי ניהול על הפקדות: 6%-1 מכל שקל שנכנס .
2. דמי ניהול על צבירה: 0.1-2% בשנה מכל הכסף שנצבר.

כמה זה עולה לכם? על חיסכון של מליון ש״ח, דמי ניהול של 1% זה 10,000 ש״ח בשנה. לאורך 20 שנה – מאות אלפי שקלים.

מה לעשות?

• בדקו את דמי הניהול שלכם: היכנסו לאתר ״פנסיה נט״ של רשות שוק ההון. שם יש כלי השוואה.
• עברו לקרנות נבחרות: הן מציעות דמי ניהול נמוכים – 0.22% על צבירה, 1% על הפקדות.
• שקלו מסלולים פסיביים: מאז 2024 יש מסלולי השקעה פסיביים עם דמי ניהול נמוכים עוד יותר.

דוגמה: הפרש של 0.5% בדמי ניהול על חיסכון של מליון ש״ח לאורך 30 שנה = הפסד של 350,000 ש״ח.

10. איך אני יוצא מהמינוס והחובות?

41% מהישראלים נמצאים במינוס כרוני. זה לא רק אתם. אבל צריך לצאת מזה.

צעד ראשון – הבינו איפה הכסף הולך: רשמו חודש אחד את כל ההוצאות. אתם תופתעו לגלות לאן הולכים 2,000-3,000 ש”ח – מנויים, משלוחי אוכל, קניות קטנות.

צעד שני – עצרו את הדימום: בטלו מנויים מיותרים. צמצמו הוצאות קטנות. כל 100 ש״ח לחודש שתחסכו = 1,200 ש״ח בשנה.

צעד שלישי – טפלו בחובות:

• איחוד הלוואות: אם יש לכם כמה הלוואות, שקלו לאחד אותן לריבית נמוכה יותר.
• מינוס עולה 12.7%: זה מאוד יקר. אם יש לכם חיסכון בקרן השתלמות – אפשר לקחת הלוואה משם בריבית הרבה יותר נמוכה (3-4%).
• דברו עם הבנק: לפעמים אפשר למשכר את המינוס או להוזיל את הריבית.

צעד רביעי – בנו קרן חירום: מטרה: 6 חודשי הוצאות במזומן. זה ימנע מכם ליפול שוב למינוס כשיש הוצאה בלתי צפויה.

זכרו: 25% מהציבור מתקשה לסגור את החודש בגלל עליית המחירים. אבל עם תכנון נכון, אפשר לצאת מהמעגל.

סיכום: מה הצעד הבא?

תכנון פיננסי זה לא סיפור מפחיד. זה הכלי שעוזר לכם לישון בשקט בלילה. כשאתם יודעים בדיוק איפה אתם עומדים, לאן אתם הולכים, ומה הצעדים – הדאגה הולכת.

פיטר הוד, מתכנן פיננסי מוסמך (CFP), עוזר למאות משפחות ישראליות לקחת שליטה על העתיד הכלכלי שלהן. הוא מסביר דברים מורכבים בשפה פשוטה, בודק כל פרט, ובונה תוכנית שמתאימה בדיוק לכם – לא מתוך ספר.

השאלה האמיתית היא: האם אתם יודעים בדיוק כמה כסף יהיה לכם בפרישה? האם אתם בטוחים שיש לכם את כל הביטוחים הנכונים? האם אתם משלמים יותר מדי דמי ניהול?

אם אתם לא בטוחים בתשובות – הגיע הזמן לשבת עם מקצוען. פגישת ייעוץ אחת יכולה לחסוך לכם מאות אלפי שקלים לאורך השנים.