תכנון פיננסי הוליסטי הוא גישה מקיפה שמסתכלת על כל מצבכם הכלכלי כמערכת אחת גדולה. במקום לפתור בעיה אחת בכל פעם, התכנון ההוליסטי בוחן את כל התחומים הפיננסיים שלכם יחד.

חשבו על זה ככה: אם הרופא שלכם יבדוק רק את הלב שלכם בלי להסתכל על יתר הגוף, הוא עלול לפספס דברים חשובים. כך זה גם עם הכלכלה שלכם. כל החלק מחובר לשני – ההשקעות שלכם קשורות לביטוחים, הפנסיה קשורה למשכנתא, וכולם קשורים למטרות שלכם לחיים.

התכנון ההוליסטי מתבצע בדרך כלל על ידי מתכנן פיננסי מוסמך CFP (Certified Financial Planner). זהו הסטנדרט הגבוה ביותר בעולם התכנון הפיננסי.

העולם הפיננסי של היום מורכב פי כמה מאשר בעבר. בעבר היה מספיק לפתוח קופח”ח ולשים קצת כסף בפנסיה. היום יש לכם עשרות אפשרויות השקעה, מבחר עצום של ביטוחים, חוקים מיסויים מתחלפים, ומציאות כלכלית שמשתנה במהירות.

בלי תכנון הוליסטי, אתם עלולים לגלות שיש לכם ביטוח חיים מיותר בזמן שהפנסיה שלכם לא מספיקה. או שאתם משקיעים באגרות חוב בעוד המשכנתא שלכם גוזלת כסף בריבית גבוהה.

התכנון הפיננסי ההוליסטי מתבצע בשמונה שלבים עיקריים (תכנית הליווי שלנו כוללת את כל השלבים רק בצורה ממוקדת יותר ומתאימה לקהל הישראלי):

שלב ראשון: בניית הרגלים פיננסיים בסיסיים. כאן לומדים איך לנהל את הכסף הבסיסי – תקציב, מעקב אחר הוצאות, והבנת התזרים הכספי. זה הבסיס לכל מה שיבוא אחר כך.

שלב שני: ניהול תזרים מזומנים יעיל. פה מבינים בדיוק כמה כסף נכנס וכמה יוצא, ומתחילים לייעל את התזרים. זה השלב שבו רוב האנשים מגלים שהם יכולים לחסוך הרבה יותר ממה שחשבו.

שלב שלישי: הקמת קרן חירום. לפני שמתחילים להשקיע או לתכנן לטווח הרחוק, חשוב להיות מוכנים למצבי חירום. קרן החירום היא הרשת הביטחון שלכם.

שלב רביעי: יסודות השקעה וניהול סיכונים. כאן נכנסים לעולם ההשקעות, אבל בצורה חכמה ומתוכננת. לא מדובר בהמרות אלא בהשקעות מחושבות שמתאימות לפרופיל הסיכון שלכם.

שלב חמישי: תכנון פרישה מקיף. זה הרבה יותר מסך לפנסיה. כאן מתכננים איך תרצו לחיות בפרישה ומה יידרש לכם כלכלית כדי לממן את החלומות שלכם.

שלב שישי: הגנה פיננסית ביטוחית. כאן בודקים איזה ביטוחים באמת צריכים, באיזה גובה, ואיך הם משתלבים עם יתר התכנון הפיננסי שלכם.

שלב שביעי: אסטרטגיות בניית עושר. זה השלב שבו מתחילים לחשוב על האצת בניית העושר – השקעות מתקדמות יותר, אופטימיזציה מיסויית, ובניית זרמי הכנסה נוספים.

שלב שמיני: תכנון ירושה והעברת עושר. גם אם אתם לא עשירים כרוז, חשוב לתכנן איך העושר שתבנו יועבר לילדים שלכם בצורה החכמה והיעילה ביותר.

לא כל מי שמציע יעוץ פיננסי הוא מתכנן פיננסי אמיתי. הנה הסימנים לזיהוי:

ראשית, חפשו את הכותרת CFP. זהו האישור המקצועי הבינלאומי לתכנון פיננסי. מי שמחזיק בו עבר הכשרה מקיפה ונדרש לחידוש ההסמכה כל שנה, לעשות השתלמויות ולהתחייב לחוקי אתיקה נוקשים.

שנית, מתכנן פיננסי אמיתי יתחיל תמיד בשאלות ולא בהצעות. הוא ירצה להבין את המטרות שלכם, את הפחדים שלכם, ואת המצב הנוכחי שלכם לפני שיציע פתרון כלשהו.

שלישית, הוא יסביר לכם את התהליך מראש. לא יהיו הפתעות או דברים נסתרים. הכל יהיה שקוף וברור.

רביעית, הוא לא ימכור לכם שום דבר בפגישה הראשונה. מתכנן פיננסי רציני צריך זמן לנתח את המצב שלכם ולבנות תכנית מקיפה.

היתרון הראשון והחשוב ביותר הוא שקט נפשי. כשיש לכם תכנית פיננסית מקיפה, אתם יודעים שאתם על הדרך הנכונה. הדאגות הכלכליות שמפריעות לכם לישון בלילה הופכות להיות הרבה פחות מציקות.

היתרון השני הוא יעילות. במקום לבזבז זמן ואנרגיה על החלטות פיננסיות מבולבלות, יש לכם מפת דרכים ברורה. כל החלטה פיננסית נעשית בהקשר של התכנית הכללית.

היתרון השלישי הוא חיסכון בכסף. תכנון פיננסי נכון חוסך לכם הרבה כסף בטווח הארוך. זה מונע טעויות יקרות ומוודא שהכסף שלכם עובד בצורה החכמה ביותר.

היתרון הרביעי הוא גמישות. תכנית פיננסית טובה יודעת להתעדכן ולהשתנות כשהחיים משתנים. היא לא קשיחה אלא נבנית להתאים לתנודות החיים.

השאלה הזאת מתעוררת הרבה. האנשים רוצים לדעת אם אפשר לעשות רק חלק מהתהליך או שחובה לעשות הכל יחד.

התשובה היא שאפשר לפרק, אבל זה לא מומלץ. התכנון הפיננסי הוליסטי נקרא כך בדיוק בגלל שהוא רואה את התמונה הכוללת. כשאתם מפרקים אותו לחלקים, אתם מפסידים את הערך העיקרי – הסינכרון בין כל התחומים הפיננסיים.

זה קצת כמו לבקש מהאדריכל לתכנן רק את המטבח בלי לדעת איך כל הבית נראה. הוא יכול לעשות את זה, אבל התוצאה לא תהיה אופטימלית.

עם זאת, אם יש לכם הגבלה תקציבית, אפשר להתחיל משלב אחד ולהמשיך בהדרגה. החשוב הוא שתמיד תזכרו שהמטרה היא התכנית המקיפה.

זוהי אולי התפיסה המוטעית הכי נפוצה בנושא. רבים חושבים שתכנון פיננסי הוא משהו שרלוונטי רק למי שיש לו הון רב או הכנסה גבוהה מאוד.

האמת היא ההפך הגמור. דווקא מי שיש לו פחות כסף צריך תכנון פיננסי יותר. כשיש לכם מיליון שקל בבנק, טעות של עשרת אלפים שקל לא תהרוס לכם את החיים. אבל כשיש לכם חמישים אלף שקל, טעות של עשרת אלפים יכולה להיות קטסטרופלית.

תכנון פיננסי הוליסטי עוזר בעיקר לאנשים בינוניים להפוך את הכסף המועט שיש להם לכסף שעובד בצורה הכי יעילה. הוא מונע בזבוז, מייעל החלטות, ובונה את הבסיס לבניית עושר בעתיד.

בנוסף, היום יש מתכננים פיננסיים שמציעים שירותים במודלים שונים – יש מי שלוקח אחוז מהנכסים, יש מי שעובד בתשלום חודשי קבוע, ויש מי שעובד בתשלום חד פעמי על התכנית. זה הופך את השירות לנגיש גם למי שלא עשיר.

גם כאן יש הבדל בין אנשים שונים, אבל ברוב המקרים ליווי מתמשך הוא משמעותי.

תכנית פיננסית היא לא מסמך סטטי שכותבים פעם אחת ושוכחים. החיים משתנים כל הזמן – נולדים ילדים, משנים עבודה, קונים בית, התמודדות עם מחלות, או פשוט הגיל משתנה. כל שינוי כזה מצריך עדכון בתכנית הפיננסית.

בנוסף, השווקים הפיננסיים משתנים כל הזמן. חוקים מתעדכנים, מוצרים פיננסיים חדשים מושקים, והזדמנויות חדשות מתגלות. ליווי מתמשך מוודא שאתם תמיד עדכניים ומנצלים את האפשרויות הטובות ביותר.

יש גם את הקצה הפסיכולוגי. קל לכתוב תכנית פיננסית, אבל קשה לעמוד בה כשהדברים נעשים מעשיים. המתכנן הפיננסי משמש כמאמן שעוזר לכם להישאר ממושמעים ולא לוותר על המטרות בעקבות פיתויים או פחדים זמניים.

עם זאת, יש אנשים שמעדיפים לקבל את התכנית ולהריץ אותה בעצמם. זה אפשרי, אבל דורש הרבה יותר זמן, מרץ וידע מהם.

ראשית, ודאו שיש לו אישור CFP בתוקף. אפשר לבדוק את זה באתר האיגוד המקצועי.

שנית, בדקו מה הם הניסיון וההתמחויות שלו. יש מתכננים שמתמחים בתכנון פרישה, יש כאלה שמתמחים בצעירים, ויש כאלה שמתמחים בעסקים. חשוב למצוא מישהו שמתמחה בתחום שלכם.

שלישית, קראו ביקורות ובדקו מוניטין. מתכנן פיננסי טוב יהיו לו המלצות מלקוחות קיימים וביקורות חיוביות.

רביעית, בפגישת ההיכרות שאלו שאלות. איך הוא עובד? מה התהליך? כמה זמן זה לוקח? איך הוא מקבל שכר? מה המחיר? כל מתכנן פיננסי מוכר ישמח לענות על השאלות האלה.

חמישית, בדקו אם יש לכם חיבור אישי. אתם הולכים לעבוד איתו על דברים אינטימיים מאוד – הכסף שלכם והחלומות שלכם. חשוב שתרגישו נוח איתו ושיהיה לכם אמון בו.

מה קורה אם לא עושים תכנון פיננסי? התמונה לא יפה.

ראשית, אתם עלולים לגלות שאתם לא מוכנים לפרישה. סטטיסטיקות מראות שרוב הישראלים יגיעו לפרישה עם הכנסה שהיא רק 40-50 אחוז מהכתר של היום. זה אומר ירידה דרסטית ברמת החיים.

שנית, אתם עלולים לשלם מיסים מיותרים. בלי תכנון מיסויי נכון, רוב האנשים מעבירים לרשויות המס כסף שהיו יכולים לשמור לעצמם בצורה חוקית.

שלישית, אתם עלולים להיות לא מבוטחים כמו שצריך. ביום אחד משהו קורה ואז מגלים שהביטוח לא מכסה את מה שחשבתם.

רביעית, אתם עלולים לפספס הזדמנויות השקעה. כשאין תכנית, קשה לזהות הזדמנויות טובות או לדעת איך לנצל אותן.

חמישית, אתם עלולים לקבל החלטות פיננסיות רגשיות. בלי תכנית ברורה, החלטות פיננסיות נעשות תחת לחץ או בהשפעת פחדים, ולעיתים קרובות זה מוביל לטעויות יקרות.

אם הגעתם עד כאן, כנראה שאתם כבר משוכנעים שתכנון פיננסי הוליסטי הוא דבר חשוב. השאלה היא איך מתחילים.

הצעד הראשון הוא להחליט שאתם מוכנים להשקיע בעצמכם. תכנון פיננסי הוליסטי דורש השקעה של זמן, מרץ וכסף. אבל התשואה על ההשקעה הזאת היא מהגבוהות שיש.

הצעד השני הוא למצוא מתכנן פיננסי מוסמך שמתאים לכם. הקדישו זמן לחקור, לפגוש כמה מועמדים, ולבחור מישהו שתרגישו איתו בנוח.

הצעד השלישי הוא להתחיל בתהליך. זה לא יקרה מיד, אבל כל חודש שאתם מחכים זה חודש שאתם מפסידים.

תכנון פיננסי הוליסטי הוא לא פריבילגיה של עשירים. זה כלי חיוני לכל מי שרוצה לחיות חיים בטוחים ונינוחים מבחינה כלכלית. הוא נותן לכם שליטה על הכסף שלכם במקום שהכסף ישלוט עליכם.

זכרו – אם אתם לא חיים לפי תכנית פיננסית שמשרתת אתכם, אתם תחיו לפי תכנית פיננסית שמשרתת מישהו אחר.