איך לשמור על יציבות כלכלית כשהחיים לא יציבים – מדריך למילואימניקים ומשפחותיהם
כשהטלפון צלצל בפעם המי יודע כמה…
שלוש וחצי לפנות בוקר. הטלפון מצלצל, אנחנו במקלט אזעקות ברקע…
״פיטר, תגיע עוד שעתיים לנק׳. הקפצה.״ עוד פעם מילואים של אולי חודש, אולי יותר. התחילה המלחמה עם איראן.
כמתכנן פיננסי מוסמך, הסברתי לעשרות משפחות איך לתכנן כלכלית לעתיד. אבל רק אחרי 300 ימי מילואים שעשיתי בעצמי, הבנתי משהו חשוב. השיטות הישנות של תכנון פיננסי פשוט לא עובדות במציאות שלנו של היום.
הבעיה לא רק שההכנסה משתנה לפתע. הבעיה היא שאתם לא יודעים מתי זה יקרה, כמה זמן זה ייקח, ומתי זה ייגמר. איך מתכננים כלכלית כשהחיים שלנו הפכו ללוח זמנים של מישהו אחר?
מה באמת קורה למשפחות מילואימניקים
אחרי שעות של שיחות עם עשרות משפחות מילואימניקים, אני יודע בדיוק מה מטריד אתכם בלילות, אני גם מילואימניק ומרגיש את זה מקרוב.
השאלות הן תמיד אותן שאלות. איך משלמים משכנתה כשההכנסה יורדת בשליש? איך מסבירים לילדים שהחופשה בוטלה כי אבא נקרא שוב למילואים? איך מתכוננים לחג כשלא יודעים איפה תהיו? איך בת הזוג אמורה להתמודד לבד עם המצב שנוצר?
והשאלה הכי קשה. מה יקרה אם המצב הזה ימשיך עוד שנה? שנתיים? שלוש? אולי יותר…
מה למדתי על כסף אחרי 300 ימי מילואים
הלקח הראשון שלמדתי הוא פשוט. הכלל הישן של ״קרן חירום לשלושה חודשים״ לא מתאים למילואימניקים. אתם צריכים קרן חירום לשישה חודשים לפחות. ואם זה מתאפשר, עוד יותר.
הלקח השני. תוכנית כלכלית קשיחה היא מתכון לאסון. במקום זה, אתם צריכים תוכנית גמישה/דינאמית שמסתגלת לכל מצב, תוכנית שעובדת כשאתם בבית וגם כשאתם בשטח.
הלקח השלישי. השותפ/ה שנשאר/ת בבית צריכ/ה לדעת בדיוק איך לנהל הכל לבד. כולל הבנקים, הביטוחים, וההוצאות השוטפות. זה לא משהו שלומדים כשנמצאים כבר בתוך המשבר, חשוב לעשות זאת לפני.
חמישה כלים שיושיעו אתכם
כלי מספר אחד: תקציב מילואים חכם
תחלקו את ההוצאות שלכם לשלוש קטגוריות. (1) הוצאות חיוניות שאי אפשר לוותר עליהן. (2) הוצאות חשובות שאפשר לדחות. (3) והוצאות רצוי שאפשר לבטל לגמרי.
כשמקבלים קריאה למילואים, עוברים מיד לתקציב המצומצם. רק הוצאות חיוניות. כל השאר מחכים עד שחוזרים.
כלי מספר שניים: מעקב הוצאות בזמן אמת
הורידו אפליקציה פשוטה למעקב הוצאות (יש את של פעמונים שמאוד מומלץ) או פתחו גיליון אלקטרוני (קישור להורדה) משותף עם בן הזוג. כל הוצאה של המילואים נרשמת מיד. ציוד, נסיעות, ארוחות, טלפון נוסף.
הסיבה פשוטה. כשאתם במילואים, קל מאוד לאבד מעקב אחרי הכסף. קפה פה, סנדוויץ’ שם (כל הבזבוזים בכוורת), דלק לרכב. בסוף החודש אתם מגלים שהוצאתם הרבה יותר ממה שחשבתם.
בן הזוג שנשאר בבית רואה את כל ההוצאות בזמן אמת ויכול להתאים את התקציב הביתי בהתאם.
כלי מספר שלוש: רשימת טלפונים חיונית
הכינו רשימה של כל המקומות החשובים. הבנק, חברת הביטוח, מנהל התיק הפנסיוני, מורים/גננות, בייביסיטר, הנדימן וכו׳. עם שמות, טלפונים, ומספרי לקוח.
השותפ/ה שנשאר/ת בבית צריכ/ה לדעת איך להגיע לכל מקום בלחיצת כפתור.
כלי מספר ארבע: זכויות מילואים שכולם צריכים לדעת
אתם זכאים למגוון רחב של הטבות מהמדינה, מהבנק, רשויות עירוניות וכו׳.
רובכם לא יודעים את הזכויות האלה. זה כסף שמגיע לכם, אל תוותרו עליו. קישור לבדיקת זכויות לאנשי המילואים https://www.miluimrights.com/
כלי מספר חמש: תוכנית חזרה מהירה
תכננו מראש איך תחזרו לשיגרה כלכלית כשהמילואים מסתיימים. אילו חובות לסגור קודם, איזה חיסכון לחזק, ואיך להתכונן לקריאה הבאה.
כי תהיה קריאה בעתיד. אתם יודעים את זה…
למה הגישה הזו עובדת
אחרי 300 ימי מילואים כמתכנן פיננסי, למדתי שיש הבדל עצום בין לתכנן לאנשים שעוברים משבר לבין לעבור את המשבר בעצמך ולתכנן דרכו.
הגישה הזו עובדת כי היא לא באה לטפל במספרים באקסל. היא באה מלישון בשק שינה בגיל 39, מלהסביר לבנות שלו למה אבא לא יהיה בחגיגת יום ההולדת שלה או החגים, ומלהבין שהמשפחה צריכה להמשיך לתפקד גם כשאתם לא שם.
מה יקרה אם לא תכינו תוכנית
המשפחות שלא מתכוננות נכנסות למעגל מסוכן (מכירים את מרוץ העכברים?). הן לוות כסף כדי לשמור על אורח החיים הרגיל, הן מוציאות מהחיסכון הפנסיוני, הן עושות החלטות פיננסיות רגשיות במקום החלטות חכמות.
אחרי שלושה/ארבעה סבבי מילואים, המשפחות האלה נמצאות במצב כלכלי הרבה יותר גרוע ממה שהן היו בתחילת המלחמה.
רוב המתכננים הפיננסיים בישראל לא עשו מילואים בתדירות כמוכם היום. הם עובדים לפי כללים שנכתבו למציאות של שקט, של יציבות, של הכנסה קבועה מחודש לחודש.
הם יכולים להסביר לכם על תוכניות חמש שנים, אבל הם לא יודעים איך מרגיש לקבל קריאה למילואים בשלושת השבועות לפני חג.
הצעד הבא שלכם
המציאות החדשה דורשת כלים חדשים. אתם לא יכולים לחיות בתקווה שהמצב ישתפר מחר. אתם צריכים להיות מוכנים לכל תרחיש.
אם אתם רוצים לבנות תוכנית כלכלית שמתאימה למציאות הישראלית של היום, בואו נשב ונבנה אותה ביחד. תוכנית שלוקחת בחשבון את ימי המילואים, את חוסר הוודאות, ואת הצורך להיות חזקים כלכלית גם כשהכל מתנדנד.
התקשרו אליי 077-6070355 או כנסו לאתר www.financialstar.co.il
אתם יכולים גם לצפות בסרטונים ולקבל מידע נוסף בערוץ היוטיוב שלי “כוכב פיננסי”.
כמישהו שעבר 300 ימי מילואים ומתכנן פיננסי מוסמך CFP, אני מבין בדיוק את המצב שלכם. ואני יודע בדיוק איך לעזור לכם.
ביחד נבנה לכם תוכנית שתחזיק מעמד בכל מצב.
אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולות ו/או יעוץ במוצר פיננסי ו/ או שיווק פיננסי ו/או ייעוץ מס ו/ או יעוץ פיננסי ו/או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ”ל שימוש כלשהו – עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו/או הקופות המוזכרים לעיל ו/או קיים להם אינטרס כלכלי במוצרים האמורים ו/או נמצאים בקשרים עסקיים עם החברות המוזכרות ו/או נותנים שירותים כמוזכר במאמר זה.