תכנון פרישה, וסדר בכסף
של המשפחה בכל שלב בחיים

מתכנן פיננסי CFP (Certified Financial Planner) הוא בעל הסמכה בינלאומית מקצועית בתכנון פיננסי הוליסטי. בניגוד לסוכן ביטוח שמקבל עמלות מחברות הביטוח, או יועץ פנסיוני שמקבל עמלות מהקרנות - על התכנון אצלנו הלקוח משלם ישירות, ללא עמלות וללא תלות בגופים מוסדיים. אם הלקוח בוחר שנבצע גם את היישום, ייתכן שנקבל עליו עמלה. נשקף זאת, ועל החלק הזה של העבודה לא ניקח שכר טרחה.

פיטר הוד הוא מתכנן פיננסי מוסמך CFP, פעיל בתחום הפיננסי מאז 2010, והקים את ״כוכב פיננסי״ ב-2014. בעל רישיון פנסיוני מורשה ממשרד האוצר (L-00132734), חבר בלשכת המתכננים הפיננסיים בישראל (FPAI), ומתכנן פרישה בכיר מטעם לשכת יועצי המס.

בעולם הפיננסי, ״חינם״ הוא הדבר היקר ביותר. המשווק של הקרן דואג לאינטרס של הקרן, והסוכן של המעסיק דואג למעסיק - אף אחד מהם לא קם בבוקר כדי להילחם על הנטו שלכם. על התכנון אצלנו משלמים שכר טרחה קבוע מראש, ללא עמלות וללא תלות בגופים מוסדיים. אם תבחרו שנבצע גם את היישום, ייתכן שנקבל עליו עמלה. נשקף זאת, ועל החלק הזה של העבודה לא ניקח שכר טרחה.

המחיר משתנה לפי מורכבות התיק וכמות הנכסים, ובישראל הוא נע בדרך כלל בין 1,800 ל-16,000 ש״ח בתוספת מע״מ. תיק סטנדרטי עולה בממוצע 4,500-7,000 ש״ח. שכר הטרחה נקבע מראש כסכום קבוע, לא כאחוז מהתיק, ומוסכם בכתב לפני שמתחילים.

קיבוע זכויות הוא הליך חד-פעמי מול רשות המסים שבו הפורש קובע איך לנצל את סל הפטור ממס שמגיע לו, כ-976,000 ש״ח נכון לשנת 2026. אחרי 120 יום מאישור פקיד השומה הבחירה הופכת לבלתי הפיכה. ההחלטה קובעת את החלוקה בין משיכה הונית פטורה לבין קצבה חודשית פטורה, והפער בין אפשרויות שונות יכול להגיע למאות אלפי שקלים לאורך שנות הפנסיה.

תיקון 190 לפקודת מס הכנסה מאפשר לבני 60 ומעלה שעומדים בתנאים להפקיד כסף פנוי לקופת גמל וליהנות מהטבות מס: מס רווחי הון של 15% במשיכה הונית, ופטור ממס במשיכה כקצבה. הוא רלוונטי בעיקר למי שיש לו הון פנוי, למשל פיצויים, ירושה או מכירת נכס. ההתאמה נבדקת אישית, יחד עם קיבוע הזכויות.

נקודת הזמן הטובה ביותר היא 5-7 שנים לפני מועד הפרישה המתוכנן. זה מאפשר להתאים מסלולי חיסכון, להגדיל הפקדות ולתכנן את המס. גם בשנה האחרונה לפני הפרישה, ואפילו אחריה, יש בדרך כלל מה לבדוק, בעיקר בקיבוע הזכויות ובבחירה בין היוון לקצבה.

במסלול הקלאסי (גיל 62-67) האתגר העיקרי הוא תכנון מס: איך לקבל הכנסה נטו קרובה למשכורת. בפרישה מוקדמת האתגר הוא תזרים מזומנים: בניית מקור מימון לשנים שלפני הפנסיה הרשמית. כל מסלול דורש אסטרטגיה אחרת.

בממוצע 3-5 חודשים. משך הזמן תלוי בקצב העבודה של רשויות המס וגופי הפנסיה. בתקופה הזו מתבצעים מיפוי מלא של המסלקה הפנסיונית, סימולציית פרישה לכל תרחיש, טיפול בטופסי 161, קיבוע זכויות והגשת בקשות לקצבה.

שיחת ההיכרות היא של כ-15 דקות, ללא עלות וללא התחייבות. בשיחה בודקים איפה אתם עומדים ומה השאלה שמטרידה אתכם, ומחליטים יחד אם תהליך ליווי מלא מתאים לכם.

הליווי כולל פגישת היכרות ומיפוי צרכים, איסוף מידע מהמסלקה הפנסיונית והר הכסף, סימולציית פרישה לכל תרחיש, טיפול בטופסי 161 וסיום עבודה מול המעסיק, קיבוע זכויות (טופס 161ד) מול מס הכנסה, הגשת בקשות לקצבה מול חברות הביטוח, ותכנון של משיכה הונית מול קצבה. הכל בשכר טרחה קבוע מראש.

בהחלט. לעצמאים ובעלי שליטה האתגר כפול: גם הפנסיה העצמאית וגם רווחים כלואים בחברה או משיכת פיצויים ממנה. התכנון רואה את העסק והבית כיחידה אחת, כולל משיכת דיבידנדים, תיקון 190 ובחינת חלופות לפרישה מוקדמת.

רוב הפגישות מתקיימות בזום, שמאפשר שיתוף מסך נוח לסקירת המסמכים. אפשר להיפגש גם במשרד בעפולה, ובמקומות אחרים בתיאום מראש.

רוב הנתונים נשלפים מהמסלקה הפנסיונית והר הכסף בהרשאתכם. בעיקר נצטרך תעודת זהות וצילום ספח, תלוש שכר אחרון (לשכירים) או דוחות שנתיים (לעצמאים), פירוט נכסים פיננסיים מחוץ לפנסיה, ופוליסות ביטוח חיים פעילות. רשימה מפורטת תקבלו אחרי שיחת ההיכרות.

כן. המידע שעובר אצלנו מטופל בסודיות, נשמר במערכות מאובטחות, ולא מועבר לגורם חיצוני ללא הסכמתכם.