השלב הכי חשוב בחיים הפיננסיים שלכם - ורובכם נכנסים אליו עיוורים

מתכנן פיננסי CFP (Certified Financial Planner) הוא בעל הסמכה בינלאומית מקצועית בתכנון פיננסי הוליסטי. בניגוד לסוכן ביטוח שמקבל עמלות מחברות הביטוח, או יועץ פנסיוני שמקבל עמלות מהקרנות — מתכנן CFP עצמאי גובה שכר טרחה ישירות מהלקוח בלבד, ללא תלות בגופים מוסדיים. זה אומר נאמנות מוחלטת ללקוח, ראייה הוליסטית של כל הנכסים (פנסיה, השקעות, נדל"ן, ביטוחים), ויכולת לבחור את המוצר הכי מתאים ללקוח. בישראל פעילים כ-200 מתכנני CFP חברי לשכת המתכננים הפיננסיים (FPAI).

פיטר הוד הוא מתכנן פיננסי מוסמך CFP עם מעל 12 שנות ניסיון בתכנון פרישה למשפחות בישראל. בעל רישיון פנסיוני מורשה ממשרד האוצר (L-00132734), חבר בלשכת המתכננים הפיננסיים בישראל (FPAI), ומתכנן פרישה בכיר מטעם לשכת יועצי המס. בשנה האחרונה ליווה 179 משפחות וחסך להן יחד מעל 8.5 מיליון ₪ בתשלומי מס מיותרים. המשרד ממוקם בעפולה, אך נותן שירות לכל הארץ.

בעולם הפיננסי, 'חינם' הוא הדבר היקר ביותר. המשווק של הקרן דואג לאינטרס של הקרן, והסוכן של המעסיק דואג למעסיק — אף אחד מהם לא קם בבוקר כדי להילחם על הנטו שלכם. מתכנן פיננסי עצמאי גובה שכר טרחה קבוע מראש ועובד אך ורק עבורכם. הוא מביא ניסיון של עשרות שנים, עצמאות מוחלטת מגופים מוסדיים, ונאמנות בלעדית — תפקידו להוציא מהמערכת את המקסימום שמגיע לכם, לא את 'ברירת המחדל' שמציעים גופי הפנסיה.

המחיר משתנה לפי מורכבות התיק וכמות הנכסים, אך בישראל הוא נע בדרך כלל בין 5,000 ל-25,000 ₪ לליווי פרישה מלא (A-Z). השכר נקבע מראש כסכום קבוע — לא כאחוז מהתיק ולא כעמלה. החיסכון הצפוי במס בלבד לרוב הלקוחות הוא עשרות עד מאות אלפי שקלים, כך ש-ROI של תהליך תכנון פרישה מקצועי הוא בדרך כלל פי 10-50 מהשכר ששולם. חשוב לוודא ששכר הטרחה מוסכם בכתב מראש, ושאין עמלות סמויות מגופי הפנסיה.

קיבוע זכויות הוא הליך חד-פעמי מול רשות המסים שבו הפורש קובע איך לנצל את סל הפטור ממס שמגיע לו — כ-976,000 ₪ נכון לשנת 2026 (הסכום צפוי להמשיך לגדול בשנים הבאות עד מעל מיליון ₪). ההחלטה מתקבלת פעם אחת בחיים, ולאחר 120 יום היא הופכת לבלתי הפיכה. ביצוע נכון יכול לחסוך לפורש מאות אלפי שקלים על פני 20-30 שנות פנסיה, על ידי חלוקה אופטימלית בין משיכה הונית פטורה (פיצויים, מענק פרישה) לבין קצבה חודשית פטורה. ביצוע שגוי — עולה לפורש הממוצע 200,000-500,000 ₪ בנטו לאורך תקופת הפנסיה.

תיקון 190 הוא מנגנון בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים שמאפשר לבני 60+ להפקיד כסף פנוי (לא חיסכון פנסיוני) לקופת גמל וליהנות מהטבות מס משמעותיות: מס רווחי הון מופחת של 15% במקום 25%, ופטור מלא ממס במשיכה כקצבה. מתאים במיוחד למי שיש לו הון פנוי (פיצויים מהוונים, ירושה, מכירת נכס), רוצה למקסם תשואה נטו, ולהוריש את הכסף ליורשים בפטור מלא ממס (במקרה של פטירה לפני גיל 75). אחד מכלי תכנון המס המוצלחים ביותר לגיל הזהב בישראל.

נקודת הזמן האופטימלית היא 5-7 שנים לפני מועד הפרישה המתוכנן — זה מאפשר להתאים מסלולי חיסכון, להגדיל הפקדות, ולתכנן אסטרטגיית מס. אבל גם תכנון בשנה האחרונה לפני הפרישה יכול לחסוך מאות אלפי שקלים, בעיקר דרך קיבוע זכויות נכון ובחירת מסלול (היוון פיצויים מול קצבה). בני 50+ שעדיין עובדים ייהנו מהזמן הארוך ביותר לאופטימיזציה, אבל גם מי שכבר נמצא 6 חודשים לפני הפרישה — יש מה לעשות.

במסלול קלאסי (גיל 62-67) האתגר העיקרי הוא תכנון מס — איך לקבל הכנסה נטו הקרובה למשכורת, במינימום מס. במסלול פרישה מוקדמת האתגר הוא תזרים מזומנים: בניית 'גשר מימוני' לשנים שלפני הפנסיה הרשמית, אסטרטגיית השקעות מתאימה, ויעד חיסכון של 25% מההכנסה. כל מסלול דורש אסטרטגיה שונה לחלוטין — אי אפשר לקחת תכנון מהמסלול האחד ולהעתיק לשני.

בממוצע 3-5 חודשים. פרישה נכונה היא לא אירוע חד-פעמי אלא תהליך סדור. משך הזמן תלוי בקצב העבודה של רשויות המס וגופי הפנסיה — אנחנו לא ממהרים לחתום עד שכל האישורים מתקבלים והזכויות מוצו עד השקל האחרון. הסבלנות הזו שווה עשרות אלפי שקלים. בתקופה הזו תקבלו: מיפוי מלא של המסלקה הפנסיונית, סימולציית פרישה לכל תרחיש, טיפול בטופסי 161, קיבוע זכויות, והגשת בקשות לקצבה.

שיחת האבחון היא ללא עלות וללא התחייבות, אורכת כ-30-45 דקות. בשיחה אנחנו מבצעים מיפוי ראשוני של הנכסים (פנסיה, השתלמות, חסכונות, ביטוחים), מזהים אזורים בעייתיים (כפילויות בביטוח, דמי ניהול גבוהים, חוסר התאמה במסלולי השקעה), ומשרטטים את התמונה הכוללת של מצבכם הפיננסי. בסיום השיחה תקבלו תמונת מצב ברורה והבנה האם תהליך ליווי מלא יכול להניב לכם תועלת — ובכמה.

הליווי הוא A-Z: פגישת היכרות ומיפוי צרכים מעמיק, איסוף מידע מלא מהמסלקה הפנסיונית והר הכסף, בניית סימולציית פרישה לכל תרחיש (כמה כסף תקבלו, מתי, ובאיזה מסלול), טיפול בטופסי 161 וסיום עבודה מול המעסיק, ביצוע קיבוע זכויות (טופס 161ד) מול מס הכנסה, הגשת בקשות לקצבה מול חברות הביטוח, ותכנון אסטרטגי בין משיכה הונית לקצבתית. הכל בשכר טרחה קבוע מראש, ללא עמלות סמויות.

בהחלט. לעצמאים ובעלי שליטה האתגר כפול: גם דאגה לפנסיה עצמאית, וגם ניהול רווחים כלואים בחברה או משיכת פיצויים מהחברה. התכנון הוא הוליסטי — רואה את העסק והבית כיחידה אחת, כולל אסטרטגיית משיכת דיבידנדים, תכנון תיקון 190, ובחינת חלופות לפרישה מוקדמת. עצמאים נדרשים לתשומת לב מיוחדת בקרן השתלמות עצמאית, ביטוחי אובדן כושר עבודה, וניצול מקסימלי של תקרות הפקדה.

רוב הפגישות מתקיימות בזום — זה חוסך זמן נסיעה, מאפשר שיתוף מסך נוח לסקירת מסמכים ומסלקה פנסיונית, ומאפשר את כל הליווי השוטף לאורך 3-5 חודשי התהליך. ללקוחות בצפון הארץ (חיפה, עפולה, נצרת, עמק יזרעאל, הגליל) ניתן לקבוע פגישות פרונטליות במשרד בעפולה. לאזורים אחרים — פגישות פרונטליות בתיאום מראש לפי הצורך, אך הניסיון מראה שתהליך הליווי המלא מתקיים יעיל יותר בזום.

רוב הנתונים נשלפים אוטומטית מהמסלקה הפנסיונית והר הכסף בהרשאתכם — אז ההכנה מצדכם מינימלית. בעיקר נצטרך: תעודת זהות וצילום ספח, תלוש שכר אחרון (לשכירים) או דוחות שנתיים (לעצמאים), פירוט נכסים פיננסיים מחוץ לפנסיה (פיקדונות, ני"ע, נדל"ן), פוליסות ביטוח חיים פעילות, ומסמכי תכנון פרישה קודמים אם קיימים. רשימה מפורטת תקבלו לאחר שיחת האבחון.

כן, לחלוטין. כל המידע שעובר אצלנו מטופל בסודיות מלאה ובהתאם להוראות חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים ולתקנות הגנת הפרטיות. המידע נשמר במערכות מאובטחות, לא משותף עם חברות הביטוח, הבנקים, המעסיק או כל גורם חיצוני, ולא משמש לשיווק. אנו פועלים תחת חובת אמון פידוציארית מלאה ללקוח.