פרישה לא מתכננים ביום האחרון
תכנון פרישה הוא תהליך שצריך להתחיל לפחות 10-15 שנה לפני יום הפרישה המתוכנן. אולם גם מי שמאחר, יכול לתקן את המצב ולשפר משמעותית את עתידו הכלכלי. הבעיה היא שאנשים עושים שוב ושוב את אותן טעויות שעולות להם ביוקר. הנה 5 הטעויות הנפוצות ביותר – ומה עושים במקום.
טעות 1: לא יודעים כמה כסף יש להם בפנסיה
מחקרים מראים שכמחצית מהישראלים לא יודעים כמה כסף נמצא בחיסכון הפנסיוני שלהם. הם מקבלים דוחות שנתיים, זורקים אותם לא פתוחים, ומניחים שהכל בסדר. זוהי אחת הטעויות המסוכנות ביותר.
מה עושים במקום: כנסו למסלקה פנסיונית (https://www.swiftness.co.il/) ובצעו מיפוי של כל החסכונות הפנסיוניים שלכם. בדקו כמה כסף נצבר, מה הקצבה החזויה, ומה דמי הניהול שאתם משלמים.
טעות 2: לא מנצלים הטבות מס
המדינה מציעה הטבות מס נדיבות לחוסכים לפנסיה. שכיר יכול להפקיד עד 7% מהשכר לקרן פנסיה ולקבל זיכוי מס של 35% על ההפקדה. עצמאי יכול לנכות עד 16% מהכנסתו כהוצאה מוכרת. הפקדה לקרן השתלמות מזכה בהטבת מס נוספת.
רבים לא מממשים את מלוא ההטבות הללו – ובכך “משאירים כסף על השולחן” מדי שנה.
מה עושים במקום: בדקו עם מתכנן פיננסי מוסמך מה הסכום שכדאי להפקיד כדי למקסם את הטבות המס שלכם השנה.
טעות 3: משלמים דמי ניהול גבוהים מדי
דמי ניהול נשמעים כמו מספרים קטנים – “רק” 1.5% בשנה מהצבירה, “רק” 6% מהפקדה. אבל לאורך 30 שנות חיסכון, דמי ניהול גבוהים יכולים לקחת 25-35% מהחיסכון הסופי שלכם.
דוגמה: אדם שחוסך 2,000 שקל לחודש למשך 30 שנה, עם תשואה של 6% בשנה:
- עם דמי ניהול 0.1% – יצבור כ-1,950,000 שקל
- עם דמי ניהול 1.5% – יצבור כ-1,490,000 שקל
- הפרש: 460,000 שקל!
מה עושים במקום: מנהלים משא ומתן על דמי ניהול. בגופים גדולים כמו מיטב, אלטשולר-שחם, הפניקס ואחרים – ניתן לקבל דמי ניהול נמוכים משמעותית ממה שמוצע כברירת מחדל.
טעות 4: לא לוקחים בחשבון את אורך החיים
תוחלת החיים בישראל עומדת על כ-82 שנה לגבר ו-85 שנה לאישה. אבל תוחלת חיים היא ממוצע – רבים חיים עד גיל 90 ומעלה. אדם שפורש בגיל 65 עשוי לזדקק לכסף ל-25-30 שנה נוספות. ללא תכנון נכון, ייתכן שהכסף ייגמר לפני שהוא יסיים לחיות.
מה עושים במקום: תכננו כאילו תחיו עד גיל 95. עדיף “לגלות” שנשאר כסף מאשר לגלות שנגמר. שקלו קצבת פנסיה לכל החיים (ולא משיכה הונית חד-פעמית) כדי להבטיח הכנסה קבועה.
טעות 5: מחכים יותר מדי לפני שמתחילים לתכנן
כוח הריבית דריבית הוא אחד הכוחות הפיננסיים החזקים ביותר בעולם. 1,000 שקל שמושקעים בגיל 30 שווים פי שניים ויותר ממה שיעשה אותו סכום שמושקע בגיל 40 (עם תשואה של 7%). זה אומר שכל שנה של עיכוב בחיסכון עולה יקר מאוד.
דוגמה:
- אם מתחילים לחסוך 1,000 שקל/חודש בגיל 30 ← צוברים כ-2,450,000 שקל עד גיל 67
- אם מתחילים לחסוך 1,000 שקל/חודש בגיל 40 ← צוברים כ-1,140,000 שקל עד גיל 67
- 10 שנות עיכוב = יותר ממיליון שקל פחות!
מה עושים במקום: מתחילים עכשיו. גם אם אתם בגיל 50 ומרגישים שאיחרתם – עדיין ניתן לעשות הרבה. 15 שנות חיסכון מוגבר יכולות ליצור תמונה שונה לחלוטין.
מה הצעד הבא?
אם זיהיתם אחת מהטעויות הללו אצלכם – אל דאגה. רוב הטעויות ניתנות לתיקון. הצעד הראשון הוא לעשות מיפוי פיננסי כולל ולהבין איפה אתם עומדים היום. קבעו שיחת אבחון ללא עלות עם פיטר הוד CFP ותתחילו לתכנן את הפרישה שמגיעה לכם.