מאת פיטר הוד, CFP® · עודכן: מאי 2026
אם אתם בני 25 ועדיין לא התחלתם להשקיע, אתם לא בפיגור. אתם בנקודה הכי שווה בחיים שלכם. 1,000 ₪ שתשקיעו היום בתשואה ריאלית של 5% יהיו שווים כ-7,040 ₪ בגיל 65. אותם 1,000 ₪ בגיל 45 יהיו שווים פחות מ-2,650 ₪. במאמר הזה תקבלו 7 צעדים מעשיים שאני מעביר ללקוחות צעירים במשרדי או בפגישת זום, עם מספרים מאומתים נכון ל-2026 ושתי דוגמאות מהפרקטיקה.
מה תמצאו במאמר
- למה כל שנה שאתם דוחים השקעה עולה לכם עשרות אלפי שקלים
- מאיפה מתחילים, מקרן חירום או מהשקעה
- איך ממקסמים את הפנסיה שכבר יש לכם
- מה זה קופת גמל להשקעה ולמה צעירים חייבים אחת
- איך משקיעים בפועל בגיל 25 בלי לעשות טעויות יקרות
- 7 צעדים מעשיים להשבוע הקרוב
- שאלות נפוצות
הסיפור של רותם, ושל עוד עשרות אלפי צעירים שלא יודעים
רותם, בת 27, מורה לאנגלית בבית ספר באזור עפולה, הגיעה אליי לאחרונה עם תלוש משכורת ומבט מבולבל. שכר ברוטו 11,500 ₪. שתי קרנות פנסיה ישנות מעבודות קודמות, אחת מהן עם דמי ניהול של 0.5% מהצבירה. היא מעולם לא בדקה. ״פיטר״, היא אמרה לי, ״אני משלמת על משהו שאני לא מבינה מה הוא, וכולם אומרים לי שאני צעירה מדי בשביל להתעסק בזה״. זה לא נכון. בואו ניגש לזה בלי פחד. רותם בת 27 בפיגור של 7 שנים אחרי מי שהתחיל לחסוך בגיל 20. היא גם בקדימות של 38 שנים על מי שיתעורר בגיל 65.
מה שלא סיפרו לרותם בבית הספר, ואני מודה שגם אני למדתי אותו לבד אחרי שכבר התחלתי לעבוד, הוא שהמערכת הפנסיונית הישראלית עובדת לטובת מי שיודע, ופחות לטובת מי שמתבייש לשאול. במאמר הזה אסביר לכם בדיוק את מה שהייתי אומר לאחותי הקטנה אם היא הייתה שואלת אותי איך מתחילים (ואם הייתה לי אחות 🙂). בלי טריקים. בלי הבטחות. רק מתמטיקה ומספר החלטות שמשנות את החיים שלכם בגיל 60.
אתם לא לבד, ויש נתונים שיוכיחו
השכר הממוצע במשק בישראל עמד בינואר 2026 על 13,769 ₪ ברוטו (לפי ביטוח לאומי, סעיף 2 לחוק הביטוח הלאומי). צעירים בגילאי 20-24 מרוויחים בממוצע משמעותית פחות, סביב 8,500 ₪ ברוטו לחודש (או שכר מינימום). ועם הסכומים האלה רוב הצעירים שאני פוגש משוכנעים שאי אפשר לחסוך, ומהבטן זה נשמע הגיוני, אבל המספרים מספרים סיפור אחר.
מתוקף חוק פנסיית חובה, מעסיק חייב להפקיד עבורכם 6.5% מהשכר לפנסיה ועוד 6% לרכיב פיצויים, ואתם מצידכם 6%. זה אומר שכבר היום, בלי לגעת בכסף שלכם, יש על שמכם הפקדה חודשית של מאות שקלים שצוברת עבורכם פנסיה. הבעיה היא לא הכסף, היא חוסר הידיעה. לפי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, כ-30% מהחוסכים הצעירים בישראל לא יודעים בכלל באיזו קרן פנסיה הם מבוטחים, מה מסלול הביטוח, מסלול ההשקעות, ועוד יותר לא יודעים מה דמי הניהול שלהם.
אחרי 7 באוקטובר 2023 ראיתי שינוי משמעותי בהתנהלות של צעירים שהגיעו אליי. השאלה השתנתה מ״איך אני מתעשר״ ל״איך אני בונה ביטחון״. זו שאלה בריאה. וזו בדיוק השאלה שהמאמר הזה עונה עליה.
למה כל שנה שאתם דוחים השקעה עולה לכם עשרות אלפי שקלים?
שנה אחת של דחיית השקעה בגיל 25 עולה לחוסך הממוצע בין 30,000 ל-80,000 ₪ בערך הסופי בגיל 65, תלוי בסכום ובתשואה. הסיבה היא ריבית דה-ריבית, מנגנון שאלברט איינשטיין כינה כביכול ״הפלא השמיני בעולם״ (ציטוט שמיוחס לו אך לא מאומת היסטורית, ועם זאת, המתמטיקה עומדת בפני עצמה).
הנה ההמחשה. נניח שני צעירים, יואב ואלון, בני 25. יואב חוסך 500 ₪ בחודש למשך 10 שנים בלבד, מגיל 25 עד 35, ואז מפסיק. אלון מתחיל בגיל 35 וחוסך 500 ₪ בחודש עד גיל 65, שלושים שנה רצופות. בתשואה ריאלית של 5% בשנה, יואב יגיע לגיל 65 עם כ-280,000 ₪. אלון, שהשקיע פי שלוש כסף בסך הכל, יגיע לכ-407,000 ₪. יואב הפסיד אבל המתמטיקה ברורה, מי שמתחיל מוקדם משלם פחות ומקבל יותר.
זה נשמע מסובך, אבל ברגע שרואים דוגמה זה מתיישר. הזמן הוא הנכס היחיד שלא תוכלו לקנות בחזרה. כסף תמיד תוכלו להרוויח עוד. שנים של ריבית דה-ריבית, לא.
| גיל התחלה | הפקדה חודשית | שנים | סך הפקדות | ערך משוער בגיל 65 (5% ריאלי) |
|---|---|---|---|---|
| 22 | 500 ₪ | 43 | 258,000 ₪ | ~860,000 ₪ |
| 30 | 500 ₪ | 35 | 210,000 ₪ | ~568,000 ₪ |
| 40 | 500 ₪ | 25 | 150,000 ₪ | ~298,000 ₪ |
| 50 | 500 ₪ | 15 | 90,000 ₪ | ~134,000 ₪ |
הערה מהשטח, אגב. רוב הצעירים שאני פוגש מתעקשים על השקעה ב״דבר הנכון״, S&P 500 או דירה להשקעה או פיקדון בבנק, אבל מתעלמים מהשאלה החשובה יותר. מתי מתחילים. בעיני, מי שמתחיל ב-300 ₪ לחודש בגיל 23 בקופת גמל ממוצעת עדיף בעשרות אלפי שקלים על מי שמתחיל ב-1,500 ₪ בקופת גמל להשקעה בגיל 35.
מאיפה מתחילים, מקרן חירום או מהשקעה?
קודם קרן חירום, רק אחרי זה השקעה. בגיל 25 קרן חירום מספקת היא בין 8,000 ל-15,000 ₪, סכום שמכסה 2-3 חודשי הוצאות בסיסיות. הסכום הזה לא צריך לרדוף תשואה גבוהה אלא להיות נזיל ובסיכון נמוך, למשל בקרן כספית שקלית או בפיקדון בנקאי קצר טווח.
הסיבה לא אינטואיטיבית. רוב הצעירים חושבים שעדיף ״להעמיד את הכסף לעבוד״ מיד, אבל המציאות היא שאם תתקלו ברכב שנתקע, חשבון שיניים בלתי צפוי או חודש בלי משכורת בין עבודות, מי שאין לו כרית ביטחון נאלץ למכור השקעות בעיתוי הגרוע ביותר, או גרוע מכך, להיכנס למינוס בריבית של 11% ומעלה. החזר חוב בריבית 11% בבנק הוא תשואה שלילית של 11% על הכסף שלכם. אין מסלול השקעה בעולם שמגיע לזה באופן עקבי.
יש כאן שתי שאלות שונות, בואו נפריד. השאלה הראשונה היא איפה לשים את הכסף הזה. שנייה, מה לעשות עם החוב שאולי כבר יש לכם. אם יש לכם חוב צרכני בריבית מעל 8%, החזרת החוב היא ההשקעה הטובה ביותר שתוכלו לעשות בעולם, מובטחת ופטורה ממס. הלוואות סטודנט בריבית מסובסדת זה סיפור אחר ופחות דחוף.
איך בונים קרן חירום בלי לקרוס
הטכניקה שעובדת אצל לקוחות שלי היא הוראת קבע אוטומטית של 10% מהמשכורת לחשבון נפרד מהיום שהמשכורת נכנסת. לא בסוף החודש, לא ״מה שיישאר״, בתחילת החודש. אצל מי שמרוויח 8,000 ₪ נטו זה 800 ₪. בעשרה חודשים יש לכם קרן חירום של 8,000 ₪. זה זמן סביר, וזו ההתחלה של הרגל שילווה אתכם 40 שנה.
איך ממקסמים את הפנסיה שכבר יש לכם, גם אם אתם לא יודעים שהיא קיימת?
שלוש פעולות בחינם שמכפילות את הפנסיה העתידית שלכם, גם אם אתם רק שנתיים בעבודה הראשונה. אחת, איתור קרנות פנסיה ישנות באתר הר הכסף של משרד האוצר או באמצעות מסלקה פנסיונית. שתיים, בדיקה והפחתה של דמי ניהול. שלוש, ניוד לקרן ברירת מחדל אם דמי הניהול שלכם גבוהים. כל אחת מהפעולות לוקחת פחות משעה ויכולה להוסיף לכם מאות אלפי שקלים בגיל הפרישה.
נחזור לרותם. כשבדקנו את שתי קרנות הפנסיה שלה גילינו שהראשונה, מעבודתה הקודמת, גובה 0.5% דמי ניהול מהצבירה ועוד 4.5% מההפקדה השוטפת. השנייה, מהעבודה הנוכחית, היא קרן ברירת מחדל ועומדת על 0.22% מהצבירה ו-1% מההפקדה. הפער ביניהן נראה זניח, אבל על פני 40 שנה הוא מתורגם להפרש של מעל 340,000 ₪ בקצבה הצבורה. ניידנו את הקרן הישנה לקרן ברירת המחדל. הפעולה ארכה 12 דקות עבודה. הרווח הצפוי, על פני קריירה, גדול מהשכר השנתי שלה.
לפי רשות שוק ההון, קרנות פנסיה ברירת מחדל שנבחרו במכרז ממשלתי גובות דמי ניהול נעולים של עד 0.22% מהצבירה ו-1% מההפקדה השוטפת, לתקופה של עשר שנים מהמכרז. זה אחד ההישגים החשובים של הרגולציה הפנסיונית הישראלית בעשור האחרון, ורוב הצעירים לא מודעים שהם זכאים לזה.
מקסמו את הפקדת המעסיק
הסטנדרט הסטטוטורי הוא 6.5% מעסיק לפנסיה ועוד 6% לפיצויים, סך הכל 12.5% מצד המעסיק, בנוסף ל-6% שלכם. אבל בהרבה מקומות עבודה, במיוחד בהייטק ובמגזר הציבורי, ניתן להעלות את ההפקדה שלכם ל-7.5% פנסיה והמעסיק יפקיד 8.33% לפיצויים. אם המעסיק מציע, תקבלו, זה כסף שלכם. גם תוספת של 1% לפנסיה מתורגמת על פני 40 שנה לעשרות אלפי שקלים בקצבה.
שאלה שעולה אצלי כל שבוע מצעירים, מה עושים עם פיצויים מעבודה קודמת. התשובה הקצרה היא שכמעט תמיד עדיף לא למשוך אותם, אלא להשאיר בצבירה. משיכת פיצויים בעזיבה פוגעת ב״נוסחת השילוב״ וגוזרת לכם פחות פטור ממס בעת פרישה. זה לא משהו שמרגישים בגיל 27, אבל מרגישים מאוד בגיל 67.
מה זה קופת גמל להשקעה, ולמה צעירים חייבים אחת?
קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון נזיל לחלוטין שמשקיע בשוק ההון, עם תקרת הפקדה שנתית של 83,641 ₪ לאדם נכון ל-2026 (לפי כל-זכות, מאי 2026). היא משלבת שלוש תכונות שלא מצויות יחד באף מכשיר אחר בשוק הישראלי, נזילות מלאה, אפשרות פטור ממס רווח הון בעת משיכה כקצבה לאחר גיל 60, וגישה לכל מסלולי השקעה בשוק ההון.
בפועל, צעיר בן 25 שיפקיד 500 ₪ בחודש לקופת גמל להשקעה במסלול מנייתי, יגיע בגיל 60 לכ-560,000 ₪ בתשואה ריאלית של 5% בשנה, מתוכם כ-350,000 ₪ רווחים. אם ימשוך את הכסף בגיל 60 כקצבה דרך קרן פנסיה, הקצבה כולה תהיה פטורה ממס רווח הון. אם ימשוך כסכום חד פעמי, ישלם 25% על הרווח הריאלי. ההבדל הוא עשרות אלפי שקלים נטו.
קופות גמל להשקעה הפכו לאחד המכשירים הצומחים ביותר בישראל. לפי כלכליסט, בין אוקטובר 2024 לאוקטובר 2025 הופקדו בקופות גמל להשקעה כ-12.5 מיליארד ₪ חדשים, וההיקף המנוהל הגיע לכ-78 מיליארד ₪. הסיבה פשוטה, גם המוסדיים וגם החוסכים מבינים שזה מכשיר עדיף בהרבה מפיקדון בנקאי לטווח ארוך.
מה לעשות עם הכסף מ״חיסכון לכל ילד״ שעכשיו נזיל?
אם נולדתם החל מ-2017 ולא נגעתם בחיסכון לכל ילד, מצוין. נצבר לכם בו, תלוי במסלול ובדמי ניהול, סכום בטווח של 18,000 עד 38,000 ₪. לפי כל-זכות, חיסכון שנוהל בקופת גמל במסלול סיכון מוגבר הצטבר לכדי כ-37,000 ₪ עד גיל 18 ואפילו יותר.
אני אומר לכם את מה שהייתי אומר לילדים שלי, אל תמשכו את החיסכון לכל ילד עד גיל 21 לפחות. למה? בגיל 21 ביטוח לאומי מוסיף מענק נוסף של 582 ₪. ויותר חשוב, אם תמשכו את הכסף הזה לרכב או לטיול לפני שיש לכם תיק השקעות אחר, תפסידו את הקפיצה הכי משמעותית של ריבית דה-ריבית בחיים. הסכום הזה, שהושאר בקופה לעוד 35 שנה ב-5% תשואה ריאלית, יהפוך לכ-203,000 ₪.
איך משקיעים בפועל בגיל 25 בלי לעשות טעויות יקרות?
השקעה לצעיר ב-2026 צריכה להיות פשוטה, פסיבית ובעלות נמוכה. שלושה מאפיינים, ובסדר הזה. בפועל זה מתורגם לקופת גמל להשקעה במסלול מחקה מדד עולמי או S&P 500, או לחלופין תיק השקעות פרטי בבית השקעות עם דמי ניהול נמוכים שמושקע באותם מדדים. זה לא רומנטי. זה לא סקסי. זה עובד.
בואו ניגש לזה בלי פחד. במהלך 2022, השנה של אינפלציה גלובלית קשה, מדד S&P 500 ירד ב-19.4%. בנובמבר 2025 הוא היה גבוה ב-65% מהנקודה הנמוכה של אוקטובר 2022. מי שמכר בפאניקה ב-2022 הפסיד פעמיים, גם את הירידה וגם את התיקון. מי שהמשיך להפקיד באופן קבוע, ״ממוצע מחיר דולרי״ בעגה המקצועית, הרוויח את שתי הצלעות. סבלנות היא כישור שמתפתח עם הזמן, וכמעט לעולם לא בשנה אחת.
הייתי בטוח שנים שצריך לפזר השקעות על פני 7-8 קרנות שונות בכל מיני שווקים, ואז ראיתי בפועל איך תיקים פשוטים של 100% במדד עולמי הכו לאורך זמן את התיקים המתוחכמים, גם בגלל התשואה וגם בגלל דמי הניהול הנמוכים יותר. צעיר עם 35 שנה לפנסיה לא צריך תיק עם 30% אגרות חוב. הוא צריך 90-100% מניות במסלול עולמי, וסבלנות.
3 הטעויות הנפוצות של צעירים בהשקעות
טעות ראשונה, ניסיון תזמון השוק. צעיר ש״מחכה לתיקון״ החל מ-2020 פספס עליות של מאות אחוזים. הזמן בשוק עדיף על תזמון השוק. שנייה, שינוי תכוף של מסלולים אחרי כותרות בעיתון. שלישית, השקעה במניה ספציפית או בקריפטו עם רוב החיסכון, במקום בפיזור רחב. אני לא נגד קריפטו, אני נגד שזה יהיה 50% מהתיק של בן 25.
7 צעדים מעשיים שאפשר לבצע השבוע
צעד 1: מפו את התשתית הפנסיונית שלכם
מה: זהו את כל המוצרים הפנסיוניים שיש על שמכם, גם מעבודות קודמות שכבר שכחתם.
למה: בלי מפה אי אפשר לתכנן. רוב הצעירים מופתעים לגלות 2-3 קרנות שלא ידעו על קיומן.
איך:
- היכנסו ל-הר הכסף של משרד האוצר עם תעודת זהות
- היכנסו ל-הר הביטוח ובדקו ביטוחי חיים ובריאות פעילים
- הוציאו דוח רבעוני אחרון מכל קרן פנסיה שאתם מבוטחים בה
- שמרו הכל בתיקייה דיגיטלית אחת בענן
⚠️ שימו לב: אל תפנו ליועץ של חברת ביטוח לפני שיש לכם תמונה מלאה. ייעוץ מקיף נעשה לפי כלל המוצרים, לא לפי המוצר שיועץ ספציפי משווק.
צעד 2: בדקו דמי ניהול והעבירו לקרן ברירת מחדל אם צריך
מה: דמי ניהול בקרן הפנסיה שלכם הם המספר הכי חשוב שלא דיברו איתכם עליו.
למה: פער של 0.5% בדמי ניהול הוא מאות אלפי שקלים על פני 40 שנה.
איך:
- בקרן ברירת מחדל, התקרה הסטטוטורית היא 0.22% מהצבירה ו-1% מההפקדה
- אם אתם משלמים יותר, פנו לקרן ברירת מחדל באתר רשות שוק ההון
- הניוד עצמו אורך 60-90 ימי עסקים ולא עולה כלום
⚠️ שימו לב: בעלי ביטוח מנהלים ישן עם מקדם קצבה מובטח, התייעצו לפני ניוד. אתם עלולים לאבד הטבה משמעותית.
צעד 3: ודאו שהמעסיק מפקיד את המקסימום
מה: בדקו בתלוש המשכורת מהי הפקדת המעסיק לפנסיה ולפיצויים.
למה: לא כל המעסיקים מפקידים אוטומטית את המקסימום, חלקם מסתפקים במינימום הסטטוטורי.
איך:
- חפשו בתלוש את שורות ״פנסיה מעסיק״ ו״פיצויים מעסיק״
- השוו ל-7.5% פנסיה ו-8.33% פיצויים, היעד האידיאלי
- אם אתם רחוקים, פנו ל-HR ובקשו לשפר
צעד 4: בנו קרן חירום של 2-3 חודשי הוצאות
מה: סכום נזיל של 8,000-15,000 ₪ במכשיר בסיכון נמוך.
למה: בלי קרן חירום, כל בעיה הופכת למשבר פיננסי.
איך:
- פתחו חשבון נפרד או שתפו פעולה עם בנק שמציע חיסכון נפרד
- השתמשו בקרן כספית שקלית (תשואה דומה לפיקדון, גמישה יותר)
- הוראת קבע של 10% מהמשכורת ביום שהיא נכנסת
צעד 5: פתחו קופת גמל להשקעה
מה: קופת גמל להשקעה במסלול מנייתי או עוקב מדד עולמי.
למה: נזילות מלאה, פטור ממס רווח הון אם תמשכו כקצבה אחרי גיל 60, הטבת מס משמעותית.
איך:
- השוו דמי ניהול ב-גמל-נט, אתר רשות שוק ההון
- חפשו דמי ניהול של פחות מ-0.8% מהצבירה
- הפקדה חודשית קבועה במסלול אוטומטי
- תקרה שנתית של 83,641 ₪ לאדם ב-2026
צעד 6: אם אתם שכירים, בדקו זכאות לקרן השתלמות
מה: קרן השתלמות היא הטבה שהמעסיק מציע, לא חוק.
למה: הטבת מס משמעותית, ונזילות מלאה אחרי 6 שנים. לפי כל-זכות, רווחים בקרן פטורים ממס רווח הון עד תקרת הפקדה של 20,566 ₪ בשנה לעצמאים, ועד תקרת שכר של 15,712 ₪ לחודש לשכירים נכון ל-2026.
איך:
- בקשו מהמעסיק לפתוח קרן השתלמות אם הוא לא הציע
- תקרת ההפקדה לשכיר היא 7.5% מהמעסיק ו-2.5% מהעובד עד שכר של 15,712 ₪
- עצמאים יכולים להפקיד עד 20,566 ₪ בשנה לפטור ממס מלא
צעד 7: אוטומציה של הכל
מה: הוראות קבע אוטומטיות לכל החסכונות שלכם.
למה: מה שלא קורה אוטומטית, לא קורה.
איך:
- הוראת קבע של 10% מהמשכורת לקרן חירום עד שמלאה
- אחר כך הפניית אותם 10% לקופת גמל להשקעה
- תאריך הוראת קבע, היום שאחרי כניסת המשכורת
- בדיקה רבעונית, לא יומית, של ביצועי התיק
איך זה ייראה בעוד 10 שנים
בן 35, עם 10 שנות חיסכון אוטומטי מאחור. קרן פנסיה בקרן ברירת מחדל, דמי ניהול נמוכים, מקסום הפקדת מעסיק. קרן חירום של 4 חודשי הוצאות. קופת גמל להשקעה עם מאות אלפי שקלים בה. קרן השתלמות שיכולה להוות מקדמה לדירה. הכי חשוב, הרגלים שעובדים מעצמם. זה לא הכל. אבל זו פנסיה שלמה.
בואו נבנה לכם תוכנית, ביחד
השלב השמיני, שאי אפשר לבצע לבד, הוא להתאים את התוכנית הספציפית אליכם, להעדפות, להכנסה, למצב המשפחתי שלכם. אני מציע שיחת היכרות של 20 דקות, ללא עלות וללא התחייבות, שבה נסתכל יחד על המצב שלכם ונסמן את שלוש הפעולות שיתנו לכם את ההחזר הגדול ביותר על הזמן. לקביעת שיחה לחצו כאן.
🔒 CFP® · חבר לשכת המתכננים הפיננסיים בישראל · ייעוץ פרטני בעפולה ובזום · נחזור אליכם תוך יום עסקים אחד
שאלות נפוצות
כמה כסף צריך כדי להתחיל להשקיע בגיל 25?
אפשר להתחיל ב-200 ₪ בחודש לקופת גמל להשקעה, וזה לא בדיחה. בריבית דה-ריבית של 5% ריאלי, 200 ₪ בחודש מגיל 25 עד 65 הופכים לכ-296,000 ₪. הסכום פחות חשוב מההרגל. עדיף להתחיל בקטן ולהגדיל עם הזמן מאשר לחכות ל״רגע הנכון״ שלא יגיע.
האם עדיף להחזיר חוב או להשקיע?
אם החוב בריבית גבוהה מ-8%, החזרת החוב היא ההשקעה הטובה ביותר שתוכלו לעשות, מובטחת ופטורה ממס. הלוואות סטודנט בריבית מסובסדת של 1-3% הן סיפור אחר וניתן להחזיר במקביל להשקעה. החוב היקר תחילה, ההשקעה אחר כך.
האם כדאי לחסוך לדירה לפני שמשקיעים?
זו שאלה שאין עליה תשובה אוניברסלית. בישראל ב-2026, מחיר דירה ממוצעת מחייב מקדמה של 25-30%, סכום שעשוי לקחת 8-12 שנים לחסוך. בזמן הזה ההשקעה צריכה להיות סולידית יותר, אבל לא לעצור לגמרי. אני ממליץ על שילוב, חיסכון ייעודי לדירה במכשיר נזיל יחד עם חיסכון פנסיוני שלא נוגעים בו.
איך אני יודע מה דמי הניהול שלי בפנסיה?
הדוח הרבעוני שאתם מקבלים מקרן הפנסיה כולל את דמי הניהול, אבל בקטן. המספרים הקריטיים הם ״דמי ניהול מצבירה״ (אחוז שנתי מהסכום שצברתם) ו״דמי ניהול מהפקדה״ (אחוז מכל הפקדה חודשית). אפשר גם לראות באתר גמל-נט של רשות שוק ההון, או באזור האישי באתר הקרן.
מה לעשות עם הכסף מ״חיסכון לכל ילד״?
המלצה שלי, אל תמשכו עד גיל 21 לפחות, כדי לקבל את מענק ה-582 ₪ הנוסף מביטוח לאומי. אם החיסכון בקופת גמל במסלול מנייתי, הסכום שצברתם יכול להישאר שם להמשך השקעה. אם הוא בבנק בריבית קבועה, שווה לשקול ניוד לקופת גמל להשקעה במסלול מתאים לטווח ארוך.
מה ההבדל בין קרן השתלמות לקופת גמל להשקעה?
קרן השתלמות היא לרוב הטבת מעסיק (אצל שכירים), נזילה אחרי 6 שנים, ופטורה ממס רווח הון בתוך תקרת ההפקדה. קופת גמל להשקעה פתוחה לכולם, נזילה תמיד, חייבת במס רווח הון של 25% במשיכה אבל פטורה אם נמשכת כקצבה אחרי גיל 60. שני המוצרים משלימים זה את זה, לא מחליפים.
מה לעשות אם אני בלי עבודה קבועה ובלי פנסיה?
אם אתם פרילנסרים או עובדים זמניים, אתם נחשבים עצמאים לעניין פנסיה. החוק מחייב אתכם להפקיד פנסיית חובה לעצמאים בשיעור מינימלי. בנוסף, פתיחת קרן השתלמות עצמאית וקופת גמל להשקעה יכולה לתת לכם הטבות מס משמעותיות, כל אחת בנפרד.
⚠️ הבהרה: המידע במאמר הוא כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות, שיווק פנסיוני או ייעוץ מס כהגדרתם בחוק. אין להסתמך עליו להחלטה פיננסית ללא ייעוץ פרטני עם בעל רישיון מתאים. פיטר הוד הוא בעל הסמכת CFP® וחבר לשכת המתכננים הפיננסיים בישראל. תשואות עבר אינן מעידות על תשואות עתידיות. הנתונים עודכנו למאי 2026 וכפופים לשינויי חקיקה. לפני קבלת החלטה על ניוד פנסיוני, פתיחת מוצר חיסכון או שינוי מסלול השקעה, התייעצו עם מתכנן פיננסי מוסמך או יועץ פנסיוני בעל רישיון מטעם רשות שוק ההון.
על הכותב
פיטר הוד (Peter Hod) הוא מתכנן פיננסי מוסמך CFP®, חבר לשכת המתכננים הפיננסיים בישראל. פיטר פועל מעפולה ומלווה משפחות מהצפון, עמק יזרעאל והגליל בתכנון פיננסי, החל מצעירים בתחילת דרכם המקצועית ועד גמלאים שמתכננים פרישה. עקרון הליבה שלו, טובת הלקוח לפני העמלה. קראו על שירות ה-Family CFO שלו או קבעו שיחת היכרות.