המחשבון עונה על שאלה אחת: למשוך כסף מהקופה ולשלם מס, או לקחת הלוואה כנגד הקופה ולהשאיר את הכסף מושקע. הוא מציג את שתי העלויות בשקלים, ואת נקודת התשואה שממנה ההלוואה מתחילה להשתלם. שתי דקות.
1. הקופה שלכם
מיסוי: 25% על הרווח הריאלי בלבד
בשקלים, לפי הדוח האחרון
מופיע בטופס 857 או בדוח השנתי. לא “רווח נומינלי”
הסכום שצריך להגיע לחשבון הבנק
2. תנאי ההלוואה
הפריים עומד על 5%. פריים מינוס 0.5 הוא 4.5%
רוב החברות מאפשרות עד 7 שנים
לא חובה. משמש לבדיקת תזרים בלבד
3. מה יקרה לכסף בהמשך
תשואת עבר אינה מבטיחה תשואה עתידית
כמה שנים קדימה להשוות. ברירת מחדל: תקופת ההלוואה
מסלול המשיכה
שיעור מס אפקטיבי
צריך למשוך ברוטו
מס שישולם היום
נשאר בקופה
מסלול ההלוואה
תשלום חודשי
סך ריבית
סך החזר
נשאר בקופה
ההחלטה הזו נשענת על נתון אחד שקשה לראות לבד: מה יקרה לכסף הזה בעוד עשור. בשיחת היכרות של 20 דקות נעבור על הקופות, על הרווח הריאלי ועל האופק שלכם.
קבעו שיחת היכרות של 20 דקות ללא עלות · ללא התחייבות · 100% דיסקרטי · נחזור אליכם תוך יום עסקים אחד🔒 פיטר הוד, מתכנן פיננסי מוסמך CFP · רישיון פנסיוני L-00132734 · מלווה משפחות מאז 2010
ההנחות שמאחורי החישוב
- המשיכה מקופת גמל להשקעה היא יחסית: כל שקל שנמשך מורכב מקרן ומרווח באותו יחס שקיים בקופה, והמס חל רק על רכיב הרווח.
- ההלוואה מחושבת בלוח שפיצר, בריבית קבועה לאורך כל התקופה. בפועל ריבית פריים משתנה, ולכן המחשבון מציג גם תרחיש של עלייה ב-1.75 נקודות אחוז.
- במסלול המשיכה, התשלום החודשי שנחסך מושקע בצד באותה תשואה. בלי ההנחה הזו ההשוואה מוטה לטובת ההלוואה.
- אינפלציה להצמדת הקרן: 1.5% לשנה, לפי מדד המחירים לצרכן ב-12 החודשים שהסתיימו ביולי 2026 (מקור: הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה).
- המחשבון אינו מביא בחשבון דמי ניהול, מס יסף, עמלות פירעון מוקדם או שינויי חקיקה.
- קרן השתלמות שעברה שש שנים פטורה ממס, ולכן במסלול הזה אין מס שממנו נמנעים.
⚠️ המחשבון הוא כלי המחשה כללי ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות, שיווק פנסיוני או ייעוץ מס כהגדרתם בחוק. אין להסתמך עליו להחלטה פיננסית ללא ייעוץ פרטני עם בעל רישיון מתאים. תשואות עבר אינן מעידות על תשואות עתידיות. הנתונים עודכנו לאוגוסט 2026 וכפופים לשינויי חקיקה.
